Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить ипотечные каникулы: кому можно и условиях». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.
Кто может получить ипотечные каникулы по 106-ФЗ
Если у вас ипотека и вы решили подать заявку на кредитные каникулы, крайне важно, чтобы соблюдались все условия:
1. Ипотека должна быть получена до 1 марта 2022 года
2. Ваш официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, и вы можете подтвердить это документами
3. На момент обращения у вас не действует льготный период по ипотечным каникулам по 353-ФЗ
4. Размер кредита на этапе выдачи ипотеки не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ:
- 6 млн рублей для жилья в Москве
- 4 млн рублей для жилья в Санкт-Петербурге, Московской области и регионов, входящих в состав Дальневосточного федерального округа
- 3 млн рублей для всех остальных субъектов РФ
Ипотечные каникулы для разных групп граждан
Для инвалидов
Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.
Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.
Для матерей
Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.
Одиноким матерям «повезло» лишь отчасти: ипотечными каникулами воспользоваться можно только один раз за весь срок кредитного договора. И даже если брать отпуск по уходу за ребенком на полтора года (а не на три, как можно сделать по ТК РФ), то все равно уже через шесть месяцев (длительность «ипотечных каникул») нужно будет искать деньги на ипотеку или выходить на работу.
При увеличении количества иждивенцев
При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.
Как взять ипотечные каникулы?
В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.
В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.
Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.
Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:
- банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
- банк запрашивает подтверждающие документы;
- банк пишет мотивированный отказ;
- банк вовсе не отвечает.
Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.
За первый месяц действия закона об ипотечных каникулах возможностью получить отсрочку по кредитным платежам, по данным ЦБ РФ, воспользовались всего несколько сотен россиян. Большая часть прочих заявок была отклонена банками из-за того, что ситуации, в которые попали заемщики, не подпадали под действие закона. Таким образом, уже сейчас понятно, что воспользоваться новациями смогут далеко не все желающие.
Вот как выглядит реальный претендент на получение ипотечных каникул. Это гражданин РФ, официально работающий по найму либо состоящий на учете в органах занятости. У него взята в ипотеку на сумму не более 15 миллионов рублей жилая недвижимость, которая является (либо будет являться, если речь о долевом строительстве) единственной. Гражданин оказался в трудной жизненной ситуации, которая соответствует одному из пунктов, указанных в законе (потерял работу, резко снизился доход, увеличился состав семьи и т.д. — полный перечень приведен в главе “При каких условиях банк дает ипотечные каникулы”).
Если вы соответствуете этому “портрету”, можете обращаться в свой банк: при предоставлении всех необходимых документов вам не откажут не только в ипотечных каникулах, но и в размере отсрочки или снижения ежемесячного платежа по ипотеке.
При оформлении такой возможности заемщик сталкивается как с преимуществами, так и с недостатками. Рассмотрим все поподробнее, чтобы понимать, выгодно ли оформлять такой вид договоренности.
Достоинства:
- финансовая нагрузка на бюджет;
- нет штрафов;
- кредитная история не испортится;
- не поменяются условия по завершении льготного периода;
- можно прервать в любой момент.
Но также имеются и минусы:
- только одни каникулы;
- срок не превышает полугода;
- документальное подтверждение, на которое потребуется затрата времени.
Условия предоставления ипотечных каникул
Помимо подтвержденных документально причин трудных обстоятельств, существует три условия для подачи заявки на льготный период оплаты.
- Жилье, за которое выплачивается ипотека, является единственным. Для подтверждения необходимо предоставить выписку из Росреестра о правах на недвижимость по всей РФ. В наше время это можно оформить онлайн.
Исключением является, если клиент имеет долю в общей собственности на другую квартиру и размер доли не превышает норму на предоставление жилплощади в данном регионе (в большинстве регионов России минимальная норма — 15-18 кв. м). Если норма больше — жилье не считается единственным.
- Размер ипотечного кредита — не более 15 млн рублей.
- Прежде вы не пользовались каникулами при выплате этого кредита.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.
Какое жильё считается единственным?
Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.
Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.
При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.
При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.
Прочие условия, необходимые для получения ипотечных каникул
На льготный период внесения платежей по ипотечному кредиту, могут претендовать клиенты банков, оформившие займ на сумму не более 15 миллионов рублей.
Жилье, купленное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным. Если у клиента банка имеется в собственности доля в другом жилом помещении, которая превышает по метражу норму предоставления жилья, то в «каникулах» ему будет отказано.
Норма предоставления жилья различна для разных регионов. В среднем она составляет 18 м² на одного человека. Если имеющаяся доля в другом жилом помещении у заемщика меньше нормы, то он имеет право на получение каникул.
Подтвердить, что жилье является у заемщика единственным, необходимо выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.
Что такое ипотечные каникулы?
Если совсем вкратце, то это льготный период, во время которого заемщик платит по ипотеке меньше обычного или не платит вовсе. Для этого заемщик должен попасть в тяжелую финансовую ситуацию и документально подтвердить ее в банке. Предоставляемые документы будут отличаться в зависимости от ситуации. В этом и есть суть ипотечных каникул.
Существует 4 их разновидности:
- Погашение процентной части. Заемщик получает отсрочку и гасит только проценты, само же тело ипотеки делится на дальнейшие платежи.
- Разбивание платежей. Клиент платит только часть ежемесячной суммы – либо по процентам, либо по телу кредита. Оставшаяся невыплаченной сумма пересчитывается на последующие платежи. По такой схеме отсрочка может продолжаться не дольше 4 месяцев.
- Полная отсрочка. Платежи в течение льготного срока приостанавливаются, а время отсрочки прибавляется к общему сроку ипотеки. После погашения установленных планом платежей у заемщика остается еще и долг, накопившийся за время каникул. Их срок в этом случае может составить от 3 до 6 месяцев.
- Увеличение срока ипотеки. Если вы взяли ипотеку сроком на 10 лет, банк может пойти вам навстречу и пересчитать выплаты на более долгий период. Если же изначально выбран максимально возможный срок, такой вариант по понятным причинам исключается.
Даже в трудной жизненной ситуации не стоит поддаваться панике, и взятая ипотека – не исключение. Банк и закон предоставляют заемщикам хорошую возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам в прежнем объеме. Однако стоит предусмотреть все варианты действий и хорошенько учесть все плюсы и минусы такой отсрочки, ведь порой в жизни возникают самые непредвиденные обстоятельства – а без финансовой подушки безопасности в таких случаях не обойтись.
Отдельно стоит учесть следующее: хотя каждый заемщик по закону имеет право один раз взять ипотечные каникулы, банк не предоставит их по умолчанию – для этого нужно будет обязательно изложить свои намерения в письменной форме и предоставить список требуемых документов. Если вы сделаете все это и будете соблюдать предъявленные условия, то ваша кредитная история не испортится, а трудная жизненная ситуация будет значительно облегчена. Действуйте осмотрительно и учитывайте все риски, чтобы провести ипотечные каникулы с пользой!
Как работает льготный период
Если вы когда-либо пользовались кредитной картой, принцип вам знаком. Это срок, в течение которого вы можете не вносить платежи по займу. Каких-то санкций со стороны финансового учреждения к вам применить нельзя. Так же и с каникулами – вы получаете льготный срок на полгода или меньше, и не платите. Банк не вправе отказать. Вы получаете право требования, подкреплённое федеральным законом.
Например: вас сократили на работе или понизили в должности. Доход упал на 30% по сравнению с прошлой зарплатой. Прежде платить было проще, расходы на ссуду отнимали 20% от дохода. Но теперь придётся отдавать половину зарплаты. Тогда финансовое учреждение предоставляет полугодовую отсрочку, пока вы не найдёте другую работу и не встанете на ноги.
Воспользоваться такой опцией сможет не каждый заявитель. Вы должны строго соответствовать требованиям, чтобы по закону получить право «выйти на каникулы».
При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы
Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:
- сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
- потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.
Кто может уйти на кредитные каникулы?
Итак, если у вас есть кредит (ипотечный кредит, кредит на машину и так далее), ваш кредитный договор не превышает лимит и при этом ваш доход снизился на 30%, то вы можете претендовать на кредитные каникулы.
Важно разобраться, каким образом банк будет проводить расчет снижения вашего дохода. Ваш доход должен снизиться на 30% в месяце, который предшествует обращению, по отношению к среднемесячному доходу за 2021 год. То есть, если вы планируете подать обращение на кредитные каникулы в мае 2022 года, ваш доход в апреле 2022 года должен быть ниже не менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу за 2021 год.
Важно помнить, что сам кредитный договор должен быть заключен раньше 1 марта 2022 года. При этом период подачи заявления в банк ограничен. Программа каникул действует с 9 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.
Итак, резюмируем. Чтобы получить одобрение на кредитные каникулы, необходимо:
- иметь снижение дохода не менее чем на 30%;
- иметь кредитный договор, который входит в рамки лимита (лимиты определяет постановление от 12 марта 2022 года №352);
- иметь подтверждение снижения дохода;
- договор оформлен до 1 марта 2022 года;
- вы не находитесь на ипотечных каникулах.