Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как возместить ущерб в случае добровольной уплаты страховых сумм, включенных в епд?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания, участвующая в городской программе, предложила вам страхование квартиры в рассрочку. Ежемесячный страховой взнос составляет 1/12 величины страховой премии (годовой платы за страхование). Он начислен в строке единого платежного документа «добровольное страхование» и уплачивается авансом.
Если хотите, чтобы договор страхования действовал, например, в октябре (неоплаченный период), то последний срок уплаты взноса — 30 сентября. Не позднее! Чтобы квартира была застрахована в ноябре, позаботьтесь об очередном платеже до 1 ноября и т.д.
В Страховом свидетельстве о страховании жилого помещения в городе Москве указано, что по страховым событиям, происшедшим в период, за который не произведена уплата очередного взноса, страховщик ответственности не несет и понесенные страхователем убытки не возмещает.
Будьте аккуратны. Помните, что важны и уплачиваемая сумма, и сроки уплаты. Дата уплаты и сумма взноса определяются по платежному документу, удостоверяющему факт произведенной оплаты.
Добровольная страховка квартиры (в квитанции, что это?)
Добровольное страхование жилья в квитанциях ЖКХ началось в Москве в 1996 году. В его основе лежат программы по защите жилищных прав граждан.
В квитанции по оплате ЖКХ добавлена строка об уплате некоторой суммы в счет страховки. Оплачивая эту сумму, гражданин тем самым принимает условия добровольного страхования.
Обязательное условие – ежемесячная оплата указанной суммы.
Данное нововведение существует только в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и некоторых других городах. Оно не получило распространения, застраховано всего 2 миллиона квартир, что составляет крайне незначительную часть жилого фонда.
Страхование по данной программе вызывает много нареканий со стороны юристов, нередки обращения в суд, т.к. нарушаются требования антимонопольного законодательства. Добровольное страхование в квитанциях ЖКХ сопровождается следующими нарушениями:
- нередко случаи, когда страховые свидетельства и условия страхования рассылаются однократно, при этом не учитывается возможная смена собственников;
- невозможно установить, получена ли информация гражданами;
- у страховщиков не всегда имеются данные о праве указанного в квитанции лица быть страхователем;
- до страхователей не в полном объеме доводятся сведения о страховщике, отсутствует возможность выбора страховой компании;
- управляющие компании не учитывают мнение общего собрания собственников при выборе страховой компании.
Нарушения законодательства не исчерпываются этим перечнем. Процедура добровольного страхования жилья посредством квитанции законодательно не проработана, нуждается в значительных коррективах. В своем теперешнем состоянии она способствует обогащению недобросовестных страховых компаний.
Страховая сумма и страховая премия
Муниципальная программа – это минимальная страховая защита, но ее можно расширить по желанию собственника квартиры.
В рамках этой программа Страхователю предлагается 2 варианта страхования:
- Страховая премия 19,44 рублей, страховая сумма – 36300 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 85 %, Правительства Москвы – 15 %. Страховое свидетельство (оферта) высылается Страхователю.
- Страховая премия 32,44 рубля, страховая сумма 54450 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 95 %, Правительства Москвы – 5 %. Оформляется годовой договор добровольного страхования имущества, который подписывается обеими сторонами – страхователем и страховщиком.
Компании, принимающие участие в муниципальной программе страхования жилья с радостью предложат желающим заключить еще один договор, куда можно включить все риски и любое имущество.
Страховая программа создана на основании документов:
- ГК РФ, «Страхование», гл. 48.
- Об организации страхового дела, закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
- Жилищный кодекс России, ст. 2.
Среди страховщиков проводится открытый конкурс. Победившие компании рассылают нанимателям и собственникам свидетельства о добровольном страховании жилого помещения. Это публичные оферты на 1 год, предусматривающие ежемесячную оплату взносов.
Кроме страховщиков, ответственность за программу добровольного жилищного страхования несет правительство Москвы:
- при повреждениях недвижимости — дополнительно компенсирует ущерб;
- при уничтожении — гарантирует предоставление нового жилья.
Страховка при оплате ЖКХ — обязательна?
Государство не будет обязывать граждан страховать свое жилье. Все останется на добровольных началах. По-прежнему государство будет выступать гарантом предоставления новой жилплощади в собственность тем гражданам, которые утратили его из-за ЧС.
Но зато местные власти будут обязаны продвигать программу страхования среди своих избирателей. Уже готовы законодательные поправки, которые обретут силу 4 августа 2020 г. Затем одним из критериев оценки эффективности работы губернаторов будет показатель подключения граждан к жилищным страховым программам.
Одним словом власти на местах должны каким-то образом заинтересовать граждан своего региона, чтобы последние активно подключались к программе. Далее в статье поговорим о том, что дает страховка ЖКХ.
Это не только жилплощадь, как все привыкли думать.
Дом (квартира) со всеми элементами конструкции: полы, стены, окна, потолки, двери. Инженерные коммуникации (система водоснабжения, электричества, газовые установки). Учитывается каждый квадратный метр и :
- оборудование инженерного типа;
- канализационные сети.
Важно! Страховые полисы стают доступные всем гражданам, ведь в их продвижении заинтересовано правительство.
События, из – за которых возможно оформление полиса:
- взрывы (исключение: акт терроризма);
- нарушение работы водных коммуникаций (потоп, проблема с батареями, протечка крыши, канализация);
- пожар. Страховка будет активна, даже если погорельцы находятся за пределами помещения;
- природные катаклизмы, причиняющие урон жилплощади (ветер ураганной силы, гроза, снежная непогода).
Кто может рассчитывать на заключение договора:
- собственники помещений, которые имеют прописку, регистрацию РФ;
- субарендаторы жилплощади, которая находится на попечении государственных служб;
- граждане, которые пользуются ипотечным или районным имуществом;
- страхование помещения, в котором несколько собственников, договор может заключить один из них, по общему соглашению.
Добровольное страхование квартиры
Добровольное страхование домашнего имущества граждан зависит от личного желания собственника.
Муниципальная программа не является обязательной.
В Москве Программа реализуется через Городской центр жилищного страхования (ГКУ «Центр жилищного страхования»).
Центром проводится конкурс по выбору страховщика и осуществляются организационные процедуры страхования (включение взноса в ЕПД – единый платежный документ), издание информационной литературы и т.п.
Суть программы состоит в том, что за низкую, всем доступную цену, страховая компания и городской бюджет берут на себя обязанность при наступлении страхового случая выплатить собственнику страховую сумму в размере ущерба.
Пропорции выплаты: страховщик – 85 %, бюджетные деньги — 15 %.
Программа является льготной. Выражается это в следующем:
- Рассрочка страховой премии на 12 месяцев. По классическим программам допускается рассрочка не более, чем на 4 взноса.
- Отсутствие повышающего коэффициента рассрочки;
- Низкий страховой взнос (тариф составляет 0,05 % от страховой суммы, или 19,44 рубля).
Такие ставки значительно ниже тех, по которым Страховщики продают другие продукты по страхованию жилья. Для сравнения, обычно ставка по этому виду страхования бывает в 10 раз больше — около 0,7% — на порядок выше.
Согласие работника возместить ущерб
В случае согласия работника на добровольное возмещение ущерба он дает письменное обязательство, в котором указывает факт и размер ущерба, свое непосредственное согласие с его добровольным возмещением с графиком платежей в счет возмещения ущерба. В случае уклонения работника от выполнения данного письменного обязательства работодатель вправе обратиться в суд с иском.
Кроме того, стороны могут договориться о том, что в счет возмещения ущерба работник передает работодателю взамен определенное имущество или исправляет то имущество, которое он повредил. Такой порядок возмещения ущерба также необходимо зафиксировать в письменном обязательстве работника с указанием всех необходимых условий.
Вместо оформления письменного обязательства стороны могут заключить двустороннее…
Залили застрахованную квартиру: порядок возмещения
Если вас залили соседи, квартира застрахована и договор составлен по всем правилам, можно надеяться на то, что страховая компания обеспечит покрытие ущерба, взыскав свои расходы с виновника происшествия. Это позволит вам получить необходимое возмещение, не вступая в диалог с коммунальными службами или соседями, причинившими ущерб. Но для того чтобы претендовать на признание случая затопления страховым, вам придется обеспечить сбор документальных подтверждений.
Как показывает опыт разбирательств именно со страховыми компаниями, их представители редко являются на заседание. Их мотивация проста: девять человек обиду проглотят и в суд не пойдут (соответственно страховая останется при «сэкономленных с выплат деньгах»), а один принципиальный пойдёт и добьётся правды (ну выплатит ему одному из десяти пострадавших страховая всё что положено). Ну и здесь уже простая арифметика девять против одного – страховая в плюсе без лишних движений и затрат на суды и юристов.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Часто задаваемые вопросы
| Что страхуется? | Квартира, которая находится в собственности, либо гражданин получил право на проживания вследствие прописки и оформления договора найма жилища. |
| Что является страховым случаем? | Пожар, взрывы, поломка инженерных сетей. |
| Сколько стоит? | В 2020 году стоимость за один м2 составляет 1.62 рубля. Оплачивается сразу вся площадь квартиры без лоджии или балкона. |
| Каков размер компенсации? | До 54 450 рублей за один м2, в зависимости от вида договора. |
| Куда обращаться насчёт страховки в квитанции по квартплате, чтобы стать участником программы? | Поставить галочку в соответствующем пункте квитанции на оплату ЖКУ. |
| Что делать, если наступил страховой случай и получить выплату? | Связаться с органами, после проверки передать информацию в страховую компанию. Если эксперт подтвердит, что случай является страховым, то выплата будет переведена на счет гражданина. |
| Что может быть признано не страховым случаем? | Если авария произошла по халатности собственников либо из-за корыстного умысла. Если квартира была залита по причине открытого крана, то компенсация не последует. |
Зачем нужно добровольное страхование квартиры?
Цель государства – обеспечить заблаговременную страховку жилья россиян от самых распространенных чрезвычайных ситуаций: наводнение, пожар, коммунальные аварии. Тем не менее, многие соотечественники против перекладывания заботы о сохранности квартир и домов на собственные плечи. Максимум, на что они готовы: совместное с государством финансирование страхования жилища при покрытии властями не менее 90% страховых взносов.
Правительство РФ на протяжении 15 лет пытается заставить россиян заранее оплачивать риски путем страхования недвижимого имущества. В отличие от иностранных государств, в нашей стране почти отсутствует культура страхования жизни и квартир, люди вкладываются только в страхование автомобилей, которое является обязательным.
В начале августа в силу вступает пилотный проект, в рамках которого владельцы жилья буду вносить страховые взносы в рамках оплаты квитанций по коммунальным платежам. Изменения начнут работать в семи регионах страны: Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская, Новосибирская, Тюменская и Тверская области.
Москва является участником добровольной программы страхования уже более 20 лет – с далекого 1995 года. Более 2 миллионов москвичей уже позаботились о сохранности своего жилья и застраховали имущество от пожаров, стихийных бедствий, коммунальных аварий и взрывов. Здесь страховые выплатили более 42 миллионов рублей.
Аналогичная программа успешно действует и в Краснодарском крае, где выплаты за последние 4 года составили чуть меньше 10 миллионов рублей, причем в период затопления Туапсинского и еще двух районов на Кубани застрахованные лица уже получали в среднем по 90 тысяч рублей.
Как отказаться от страхования жилья в квитанции ЖКХ?
Договоры добровольного страхования, введенного ФЗ № 320, являются безакцептными. Гражданин, который увидел (или не заметил) новую строку в квитанции за коммуналку, оплатил счет полностью, тем самым дал согласие на участие в программе. Тогда плательщик может рассчитывать на возмещение ущерба по страховке жилья от ЧС. Если же собственник не хочет вносить взносы на страхование, то он может не платить, тогда договор не будет заключен. Пеня за непогашенный платеж должна отсутствовать.
Как отказаться, если несколько страховых взносов все же были уплачены? В таком случае придется подать заявление о досрочном прекращении договора в страховую компанию. Второе заявление об отказе от участия в программе необходимо направить в управляющую компанию. Можно попросить УК убрать данную строку из квитанции.
Внимание! Если собственник заинтересован в добровольном страховании, рекомендуется изучить договор, ознакомиться со страховой фирмой. Бланк договора должен находиться в управляющей компании. Если условия добровольного страхования не устраивают плательщика, он имеет право оформить страховой полис в любой другой организации.
Достоинства и недостатки муниципального страхования жилья
Муниципальная программа позволяет купить страховую защиту за очень небольшие деньги.
Если жилье уничтожено и восстановлению не подлежит, Правительство Москвы предоставляет пострадавшим аналогичное жилье, в соответствии с действующими социальными нормами.
К недостаткам программы можно отнести низкую стоимость квадратного метра площади. Именно эта сумма берется за основу при расчете ущерба. Зачастую ее не хватает для покрытия реального ущерба.
Если залив и ущерб наступил в результате поломки стиральной или посудомоечной машины, страховая компания не посчитает это страховым случаем.
Муниципальное страхование приносит несомненную пользу жильцам, получающим хоть и не полное, но все же возмещение.
Городской бюджет избавил себя от расходов и хлопот по оказанию материальной помощи пострадавшим, в большей части переложив это бремя на плечи страховщиков. И это самый цивилизованный способ защиты от непредвиденных трат и потери имущества.
Вовремя и аккуратно платите страховые взносы. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.
Нужно ли платить и как отказаться
Добровольное страхование означает, что гражданин сам выбирает — платить ему за эту услугу или не платить. Важно внимательно читать квитанцию, поскольку, если жилец случайно заплатил за услугу, это будет означать, что он автоматически заключил договор и будет платить всегда.
Если владелец жилья вычеркнул строку из квитанции, это будет означать, что он не согласен оплачивать страховку жилья, и в следующем месяце в его квитанции уже не должно быть этой строчки.
На всякий случай можно написать заявление в управляющую компанию, в котором указать причину отказа от новой услуги.
Если граждане не платят за страховку, в случае ЧС власти региона им частично возместят ущерб, в пределах социальных норм на человека, а не площади жилья. Новое жильё взамен утраченного им будут предоставлять без права его приватизации на срок до трёх лет (если семья не малоимущая).
Те, кто застраховал квартиру получат новое жильё в собственность из расчета площади пострадавшей квартиры.