Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки по ипотеке банков в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Программы от компаний-застройщиков
Сегодня распространено партнерство между банками и застройщиками. Оно выгодно всем: банк и застройщик привлекают друг к другу новых клиентов, а те при обращении к застройщикам-партнерам получают ипотечный кредит по сниженной ставке и становятся участниками акций от строительных компаний.
Партнерство с застройщиками лучше всего налажено у Райффайзенбанка, банка Российский капитал, Россельхозбанка. Однако лидером рейтинга является Сбербанк, связанный со многими строительными компаниями.
Такие программы выгодны клиентам банка: часть от процента банку компенсирует застройщик. Однако у подобного партнерства есть и минусы: воспользовавшись его условиями, клиент оказывается ограниченным в выборе подходящего для него жилищного объекта.
Кaк вepнyть НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe чepeз paбoтoдaтeля
Еще один вариант получения налогового вычета по уплаченным процентам — оформить заявление на получение вычета у работодателя, по которому он не будет удерживать НДФЛ, пока не исчерпается сумма положенного вам налогового вычета.
Оформление вычета через работодателя возможно в любой момент. Необязательно ждать окончания текущего года. Порядок действий:
- Собрать пакет документов, передать их ФНС и заполнить заявление для получения вычета через работодателя.
- Ждать 30 дней проверку ФНС. Если она пройдет успешно, налоговая направит работодателю соответствующее заявление.
- Написать в бухгалтерии работодателя заявление о предоставлении налогового вычета.
После этого вы начнете получать зарплату полностью, без вычета НДФЛ. Так будет, пока положенная сумма вычета не будет исчерпана. Далее можно снова подавать документы на получение следующего «транша».
Что такое ипотека, чем она отличается от потребительского кредита?
Ипотека оформляется на покупку или ремонт недвижимости для улучшения жилищных условий, то есть является целевым кредитом. Ее можно оформить не только на покупку, но и для индивидуального жилищного строительства. В качестве залога выступает купленная или имеющаяся недвижимость, имущественные права или деньги. А потребительский кредит выдается на любые нужды, может быть залоговым или беззалоговым. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается на меньшую сумму.
Оформляя ипотеку, клиент банка несет дополнительные расходы на страхование. Есть обязательная страховка, защищающая интересы банка и добровольная, помогающая избежать риски для клиента. Если говорить о выгоде потребительских займов, они удобны при нехватке небольшой суммы на покупку жилья. Если заемщик может погасить задолженность за короткий срок, потребительский кредит может оказаться более удобным при низкой ставке.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Расчет в Сбербанк кредита физическим лицам и процентных ставок
При желании выполнить более точные прогнозы, стоит заполнить расширенную анкету, указав дополнительные систематические поступления, общий доход семьи и количество в ней человек, а также величину, необходимую для регулярных расходов в месяц.
В ответ поступят расчеты: сумма платежа, вероятная процентная ставка, общая сумма переплат. Даже будет предоставлен календарь выплат помесячно: обязательный платеж и остаток в каждый момент времени. Так можно понять, удовлетворит ли Сбербанк запрос клиента. Если запрашиваемые критерии несоразмерны с доходами, будет вынесено предложение, приближенное к просьбе клиента. Зная эти предварительные ответы, можно подкорректировать свои пожелания при подаче заявления и понять, осилит ли клиент в принципе такие платежи.
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Что предлагают банки по семейной ипотеке
Посмотрим, что предлагают крупные российские банки по программе семейной ипотеки. Еще более 60 предложений — в каталоге Банки.ру.
Банк
Ставка
Первоначальный взнос
Максимальная сумма / срок
Условия
Росбанк
от 3,95% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 35 лет
Ставки указаны при условии оплаты единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита (+1,5 процентных пункта к ставке при отказе);
+0,25 п. п. для клиентов, получающих зарплату на счет в другом банке;
+1–3,2 п. п. при отказе от страхования.
РНКБ
от 5% годовых
от 35%
до 6 млн рублей
до 25 лет
Регионы нахождения недвижимости: республика Крым и Севастополь; Москва и Московская область; Санкт-Петербург и Ленинградская область; Краснодар и Краснодарский край.
Минимальная ставка действует для объектов, находящихся в банке на проектном финансировании.
Альфа-Банк
от 5,8% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,2 п. п. при отказе от личного страхования.
«Открытие»
от 5,3% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,2 п. п. при подписании кредитного договора по истечении 30 календарных дней с момента одобрения;
+0,75 п. п. без личного страхования.
Газпромбанк
от 5,5% годовых
от 15%
до 15 млн рублей
до 30 лет
+0,5-6 п. п. при отказе от личного страхования в зависимости от суммы кредита.
ВТБ
от 5,7% годовых
от 15%
до 30 млн рублей
до 30 лет
+0,3 п. п. при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; +1 п. п. без личного страхования.
Московский кредитный банк
5,49% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
Максимальная сумма кредита для регионов, кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 6 млн рублей.
Россельхозбанк
от 5% годовых
от 15%
до 12 млн рублей
до 30 лет
+0,5 п. п. при страховании только риска потери жизни.
Ипотечный калькулятор онлайн рассчитать ипотеку 2023 года
Ипотечный калькулятор Сбербанка России, или онлайн калькулятор ипотеки 2023 года, позволяет онлайн рассчитать ипотеку (ипотечный кредит), рассчитать сумму ипотеки 2023 года, без посторонней помощи сотрудников Сбербанка. Ипотечный калькулятор «Сбербанк ипотека 2023», это инструмент с которым вы сможете самостоятельно произвести онлайн расчет ипотеки, узнать сумму ежемесячного платежа и переплату за весь срок ипотечного кредитования, а так же сравнить и проанализировать результаты расчета. Полученные данные, позволят Вам заранее определить для себя максимальную сумму ипотеки, срок ипотечного кредитования и оптимальную ставку по ипотеке, в соответствии с вашими возможностями. Прежде чем принять решение о покупке недвижимости в ипотеку, советуем использовать новый онлайн ипотечный калькулятор Сбербанка.
Участники рынка и конкуренция
Динамика ипотечных выдач банков из топ-20 по итогам 2019 года существенно различалась – от почти двукратного падения объемов кредитования до роста более чем в три раза (см. график 14 в приложении 1). Наибольший темп прироста показал «Альфа-Банк» (+203 %), что позволило ему войти в пятерку лидеров, переместившись с 11-й на 4-ю позицию в рэнкинге (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали «Промсвязьбанк» (+138 %) и банк «ФК Открытие» (+118 %).
В 2019-м наблюдалось снижение общего объема ипотечных выдач у госбанков (см. график 10) в основном за счет сокращения кредитования лидера рынка – Сбербанка. При этом на фоне активизации кредитования частными банками произошло снижение концентрации ипотечного рынка на игроках с госучастием – их доля в выдачах уменьшилась с 87,5 до 85,1 %.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Лучшая ипотека в банках в 2023 году
| ✔️ Сумма кредита: | от 300 000 рублей |
| ✔️ Ставка: | от 9,4% годовых |
| ✔️ Срок кредита: | от 3 до 35 лет |
| ✔️ Возраст получения кредита: | от 21 до 65 лет |
Как менялся рынок жилищных кредитов на протяжении 2022 года?
Завершившийся год оказался крайне непростым для всех отраслей хозяйствования, но под наибольший удар попала финансовая сфера (Запад в первую очередь вводил санкции против российских банков) и сегмент недвижимости. Однако экономические потрясения не оказали серьезного негативного эффекта на ипотечный рынок, по итогам года:
- в Московском регионе 73% сделок с новостройками совершались с использованием ипотеки, что стало рекордом (65% на начало года);
- в декабре указанный показатель и вовсе достиг беспрецедентного значения в 84%;
- за год в столице выдали чуть менее 100 тыс. ипотечных кредитов, что лишь на 8% ниже уровня ажиотажного 2021 года;
- в сделках с вторичной недвижимостью ипотеку использовали реже – показатель колеблется в диапазоне от 12 до 40% в зависимости от месяца;
- в целом же за год спрос на ипотечные кредиты снизился в среднем на 3,6%.
Впрочем, в сегменте недвижимости (вне зависимости от природы используемых для покупки средств) спрос на новостройки заметно просел – снижение составило 21% в годовом выражении. Динамика связана с падением реальных доходов населения, неуверенностью в завтрашнем дне и повышением процентных ставок по ипотеке весной 2022 года.
Прогноз экспертов: что будет с ипотекой в 2023 году?
Сегмент ипотечного кредитования ждет сохранение выдач на уровне прошлого года, хотя эксперты не исключают и небольшую просадку в ближайшие месяцы. В стране может произойти замедление темпов выдачи жилищных кредитов, что приведет к росту ипотечного портфеля в 2023 году только на 13% (для сравнения – в 2022 году показатель увеличился на 17%). Сохранение льготной ипотеки и расширение семейной программы с господдержкой сыграют одну из ключевых ролей, сохранив спрос на субсидируемые кредиты на высоком уровне. Так, теперь льготное кредитование доступно для семей с двумя детьми в возрасте до 18 лет, что расширяет круг потенциальных заемщиков.
Программы со ставками около нуля, ранее предлагаемые застройщиками, постепенно уйдут в прошлое, но им на смену предложат альтернативный вариант с привлекательными условиями и переплатой в пределах 3-4% годовых. Восстановление темпов ипотечного кредитования ожидается к лету, но только при отсутствии потрясений и повышении потребительской активности. Отдельные аналитики и вовсе настроены оптимистично, ожидая, что результаты 2023 года окажутся рекордными, а банки смогут выдать ипотечных кредитов на общую сумму свыше 5,4 трлн. руб. (4,7 трлн. руб. в 2022 году).