Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно распоряжаться деньгами советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Возьмите на себя часть расходов
В младших классах ученики покупают сладости, игрушки, а некоторые часть денег откладывают, например, на планшет. В средней и старшей школе подростки платят за телефон, покупают косметику, подарки, канцелярию и кое-что из одежды. Чтобы сделать шаг вперёд и научиться ответственно пользоваться деньгами, нужно взять одну из статей расходов под свой контроль.
Мамам и папам бывает сложно полностью доверить ребёнку покупку школьных принадлежностей или пополнение гардероба, но это полезный опыт для всей семьи. Попросите взрослых посчитать, сколько денег в среднем в месяц уходит, например, на интернет, подарки друзьям или покупку вашей обуви. После этого попросите выдать вам эту сумму и позволить самостоятельно принимать решения. Через 4 недели или раньше, если деньги внезапно закончатся, обсудите результаты эксперимента и решите, на каких условиях продолжать его.
И взрослому, и вам может быть страшно, что вы купите некачественный товар или потеряете деньги, но риск — часть финансового менеджмента. Неношенную обувь после покупки можно вернуть в течение двух недель, а в случае потери денег вам придётся найти решение: заработать, сэкономить или походить ещё сезон в старых кедах. В любом случае полная ответственность за конкретную строчку семейного бюджета поможет «прокачать» финансовую грамотность.
Если родители не торопятся посвящать школьника в долгосрочные планы, ему следует спросить об этом. Полезно уже в 13-14 лет понимать, в какой форме родители собираются помогать ребёнку в будущем. Например, кто-то готов оплачивать сыну или дочери аренду квартиры в период студенчества, другие надеются, что ребёнок переедет в общежитие, но готовы оплачивать текущие расходы.
Углубите знания в области финансов
Мы включили в список проверенные десятилетиями бестселлеры по управлению деньгами и несколько современных пособий, выпущенных издательством «Альпина Паблишер».
📗 Идеи книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона легли в основу разных пособий по управлению финансами. На примере ситуаций из жизни древних торговцев автор рассказывает о правилах использования денег.
📘 «Думай и богатей» Наполеона Хилла впервые издана в 1937 году. Более 80 лет книга входит в число бизнес-бестселлеров и рассказывает, как добиться успеха в любом деле.
📗 В книге «Kakebo» отражена японская система ведения семейного бюджета. Она помогает разобраться, почему не хватает денег, и содержит практичный инструмент учёта семейных финансов — «Паспорт kakebo».
📙 Авторы Гэри Бельски и Томас Гилович предлагают читателям ответить на вопросы и найти решения в различных ситуациях, а затем анализируют их. Книга «Психологические ловушки денег» поможет разобраться с шаблонами неэффективного мышления и научиться принимать рациональные решения.
📗 В «Основах финансовой грамотности» инвестор Артём Богдашевский рассказывает, как учитывать расходы и получать пассивный доход с помощью облигаций.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Контролируйте свои расходы
Одна из распространенных проблем заключается в том, что многие пытаются жить без учета своих реальных доходов. Например, если «расписать» их заработки по пунктам, станет очевидно, что они не могут себе позволить три раза в месяц посещать дорогой ресторан.
Однако они все равно тратят на это деньги. В результате за 7-10 дней до зарплаты им приходится занимать деньги, потому что денег попросту нет – не на что купить продуктов, заправить машину, пополнить баланс счета мобильного телефона и т. д. В конце месяца им приходится практически голодать.
Во-первых, посчитайте все фиксированные расходы за месяц. Это плата за коммунальные услуги, Интернет, услуги связи, платежи по имеющимся кредитам, расходы на транспорт, обеды.
Во-вторых, к полученной сумме прибавьте планируемые «неизбежные» расходы – например, поход к дантисту или парикмахеру.
В-третьих, отнимаем полученную сумму от вашего месячного дохода, а остаток делим на две части. Первую часть вы разрешаете себе потратить. Вторую откладываете «в чулок» (в сейф, на депозит и т. д.), и чем больше удалось отложить, тем в лучшем состоянии ваши финансовые дела и выше шансы «не утонуть» в случае наступления тяжелых времен.
Сегодня в Интернете можно найти не один десяток программ для ведения домашней бухгалтерии, которые научат вас распоряжаться деньгами. Одна из самых распространенных – Family 10.
Принципы, помогающие тратить деньги разумно
Покупайте оптом
Реальную экономию денежных средств можно получить, покупая товары оптом. Все богатые люди так делают, потому что слишком хорошо знают цену деньгам.
Торгуйтесь и требуйте скидки
Даже Дональд Трамп, американский миллиардер, король недвижимости, приходя в дорогой магазин, не стесняется просить скидку и предлагает за товар стоимостью 10000 долларов – 2000 долларов. «Терпеть не могу платить цену, которая указана на ценнике, и меня всегда коробит, когда я наблюдаю, как другие покорно выкладывают запрошенную продавцом сумму».
Покупайте не в сезон
Привычка покупать по самой лучшей цене помогает сэкономить много денег. Пословица «Готовь сани летом, а телегу – зимой», известная нам с самого детства, сегодня актуальна как никогда. Если раньше мы только слышали о сезонных распродажах в Америке и Европе, где предоставляются умопомрачительные скидки на все товары в конце каждого сезона, то теперь и у нас можно купить, например, зимние сапоги весной в два раза дешевле, чем они стоили в декабре.
В завершении этой статьи желаю всем своим читателям распоряжаться своими средствами мудро, ведь от этого зависит, будете ли вы жить богатой жизнью или в постоянной нужде.
Управление финансами – очень обширная тема. Следующие книги предоставят вам большое количество ценной информации:
- «Деньги. Мастер игры» Тони Роббинс.
- «Бизнес. Перезагрузка» Николай Мрочковский, Андрей Парабеллум.
- «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки.
- «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон.
- «Как устроена экономика» Ха-Джун Чанг.
- «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер.
- «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс.
- «10 секретов богатства» Адам Джексон.
- «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее» Дэниел Голди, Гордон Мюррей.
Желаем вам удачи!
Учитесь экономить! Не сдавайтесь
У большинства людей, когда они начинают копить и экономить деньги, наступает период уныния. Хочется опустить руки, плюнуть на все и совершить дорогостоящую покупку. Помните, что за этим этапом жизни будет период подъема, поэтому не стоит опускать голову и бросать начатое дело. Не сдавайтесь, ведь никто не говорил, что будет легко.
Подводя итоги, давайте выделим главные правила, которыми должны пользоваться люди, решившие экономить.
- Поставьте цель, определите временные рамки и расставьте приоритеты;
- Научитесь накапливать 10-15% от всего дохода;
- Ведите домашнюю бухгалтерию, грамотно распределяя все средства;
- Погасите все долги;
- Вкладывайте сбережения;
- Придерживайтесь принципов здорового питания;
- Не давайте себя обмануть в магазинах и на базарах;
- Не тратьте деньги на бесполезные и дорогие вещи;
- С умом потребляйте электрическую энергию;
- Установите счетчики;
- Избавьтесь от вредных привычек;
- Перестать «прожигать» деньги в ресторанах и ночных клубах.
Копить деньги можно без ущерба для своего здоровья и психологического состояния. Человек, который собирает средства на осуществления мечты, может питаться качественной пищей, изредка посещать увеселительные заведения и хорошо одеваться. Главное знать и уметь пользоваться маленькими секретами. И тогда у вас все обязательно получится!
Копим деньги без угрызения совести или с чего начинать?
Накопить денег несложно, если они есть, а еще лучше — когда в излишке. Тогда откладывать просто, ведь на все и так хватает. Вопрос усложняется, если финансовое состояние не в одном из лучших положений, а подсобрать на конкретную финансовую цель необходимо. Вот несколько ценных советов для эффективной домашней экономии.
Правильно мыслим
- Понимание того, что денег не хватает или их нужно отложить, не поможет в продвижении к цели. Но страдать, что денег нет, а вы с этим не справитесь, также неправильно. Вооружитесь позитивным настроем, что у вас все получится. А еще лучше – проводите визуализацию поставленной цели. Думайте о том, чего вы уже достигли. Это будет вас вдохновлять.
Проводим анализ и считаем заработки
- Следующий шаг включает в себя несложный алгоритм действий. Для начала точно подсчитаем все реальные доходы: зарплату, пенсию или дополнительные доходы.
- Все плюсуем и выводим основную цифру наших денежных средств.
- Теперь перед вами реальные деньги, которые удается заработать. От этой цифры будем отталкиваться дальше.
Когда мы хотим добиться успеха, мы читаем литературу или смотрим ролики с интервью успешных людей, которые смогли заработать миллиарды. И мы считаем, что в этом мы найдем вдохновение, идею для успешного старта. Но в реальности это приводит к ошибочным действиям, ведь все эти истории успеха соответствуют ошибке выжившего. Если проще, то мы видим всех этих богатых людей и пытаемся повторить их путь, забывая, что 99 % таких же, как они, не смогли прийти к светлому будущему, и та горстка «выживших» пришла к своему нынешнему состоянию вопреки обстоятельствам.
Если ты хочешь получить бесценный опыт и добиться успеха, лучше почитай истории о неудачных попытках. Там ты почерпнешь для себя много интересной информации, прежде всего, об ошибках, которые и привели к краху. Поняв, чего стоит избегать, у тебя будет куда больше шансов разбогатеть, чем читая очередную историю успешного инвестора, который не расскажет тебе о трудностях на своем пути.
И каждый день. Иными словами, ты зарабатываешь ровно столько, на сколько хватает твоих знаний. Только тот, кто постоянно узнает что-то новое, способен приумножать свой капитал. Известный автор комиксов Скотт Адамс заметил: «Новые навыки увеличивают шансы на успех». А писатель и мотиватор Хэл Элрод уверен: «Уровень достатка не может быть выше уровня развития личности. Развиваясь, мы привлекаем успех».
По сути за успех всегда надо платить, и главная валюта тут – твоё развитие. А твой главный враг – прокрастинация. Все любят смотреть сериалы и листать ленты социальных сетей. Но преуспевают лишь те, кто тратит на это минимум времени. Телевидение, стриминговые сервисы, инстаграм – сами по себе это не плохие вещи. Но они отбирают ценное время. Ты мог бы потратить его на изучение полезных навыков, а тратишь впустую. После просмотра новой серии ситкома у тебя не появляется больше возможностей, твои доходы не растут. Поэтому важно тратить максимум времени именно на саморазвитие. Создавать что-то новое и уникальное вместо того, чтобы в очередной раз возвращаться к старому.
Найди правильную мотивацию, которая поможет сосредоточиться на обучении. Полученные знания обязательно дадут тебе мощный импульс, который приведет к новым достижениям.
Это скажется не только на финансовом благополучии. Изменится вся твоя жизнь. Одни перемены всегда тянут за собой другие. Улучшится здоровье, наладятся отношения с окружающими. Ты станешь организованнее, что тоже очень полезное качество. Неприятное чувство отсутствия контроля над собственной жизнью больше не будет тебя беспокоить. Ведь ты всегда будешь занят важными и интересными вещами.
Чтобы иметь возможность расслабиться и жить в свое удовольствие, сначала нужно трудиться как никто другой – считает гуру финансов Дэйв Рэмси. Конечно, синица в руках заманчивее. Если у тебя уже есть 100 долларов, ты захочешь потратить их на себя сейчас, а не вкладывать, чтобы когда-нибудь потом заработать 1000. Ведь можешь и не заработать. Однако, если сделать такой подход своим кредо, точно никогда не разбогатеешь.
Успешные бизнесмены уверены: нужно рисковать и приносить все в жертву сегодня, чтобы потом получить в разы больше. Даже если ты вложишь 1 цент, он все равно принесет тебе прибыль. И небольшая сумма однажды может стать миллиардом.
Чтобы придерживаться такого принципа, необходимо обладать железной дисциплиной. Экономить тогда, когда друзья и близкие радуют себя новыми покупками или едут отдыхать. Бороться с синдромом упущенной выгоды – разочарованием от того, что кто-то сегодня получает все, а ты опять экономишь. Но если ты сможешь перебороть это чувство, то потом будешь жить лучше, чем все твоё окружение – это факт.
Главное – не забывай, ради чего все эти жертвы. Четко представь себе жизнь, к которой стремишься. Помни, что тяжелый труд сегодня – это высокий достаток завтра. Постоянно подкрепляй свою мотивацию и не сдавайся.
“Стоит ли мне копить деньги?” и другие коварные вопросы
Я часто слышу от людей вопросы и утверждения:
- Стоит ли мне копить деньги?
- Как быстро скопить большую сумму денег?
- Зачем мне откладывать деньги?
- У меня маленькая зарплата, поэтому я не смогу откладывать.
- Я весь в долгах и кредитах – из-за этого откладывать сейчас не могу.
- Жизнь одна, завтра ведь меня может не стать – зачем что-то там копить?
- Моя бабушка копила-копила, а потом развал СССР – и все сгорело. Зачем мне рисковать? Лучше все сейчас потрачу.
- У меня такой характер, я особенный, поэтому не получится что-то накопить.
Ну и в этом роде… Слышали такое от друзей, родственников, знакомых? Или, может, сами так говорите? Это деструктив чистой воды и мифы. Попробую развеять их сейчас.
Я ярый сторонник того, что откладывать деньги нужно каждому. Это стоит того. Но делать надо с умом. Нельзя становиться Скруджем Макдаком и чахнуть над своим золотом. В конце статьи я расскажу об ошибках, которые допускают многие ребята.
Как сохранить заработанные деньги?
Когда вы полностью тратите все деньги, например, сколько-то в месяц заработали — столько же в месяц и потратили, в итоге по факту у вас остается ноль. То есть, вы всегда живете на грани.
В жизни бывают какие-то непредвиденные обстоятельства. Например, вы заболели или вас уволили с работы.
Или какая-то случилось другая ситуация и вы остались просто без денег, то есть вам не на что жить, не на что есть, не на что платить за квартиру.
Соответственно, вам приходится занимать и этот путь ведет вас к долгам. Если же вы какую-то часть своих денег сохраняете, то у вас как минимум копится подушка безопасности, благодаря которой вы сможете какое-то время прожить не влезая в долги.
То есть, в идеале конечно, чтобы эта подушка безопасности была, как минимум, на 6 месяцев.
Есть два типа представителей этого знака. Один готов прожигать жизнь на Бали в обнимку с доской для серфинга, зарабатывая себе только на еду. Другой — идеалист-карьерист. Если ты относишься к первому, советовать тебе, куда вкладывать деньги, бесполезно. Излишков у тебя все равно не будет. А вот если для тебя карьера и деньги — почти синонимы, тебе просто необходимо вкладываться в новые знания, расширение кругозора, профессию и репутацию. Чем солиднее будет твое портфолио, тем больше ты будешь зарабатывать.
- Интеллектуал, друг или рыцарь: каких мужчин мы выбираем по гороскопу
Как грамотно распоряжаться деньгами
Болезнь легче предупредить, чем лечить. Поэтому мастерство владения деньгами проистекает из фундамента их появления.
На первой стадии придется научиться зарабатывать материальные блага физическим, либо интеллектуальным трудом.
Перед выходом на первую работу, или создавая собственное дело, следует проверить установки в своей голове. Программы в идеале разрешают зарабатывать максимальные суммы, способны принести удовлетворение в жизнь человека, благодаря появлению больших сумм на счетах.
На втором этапе появляются вопросы кредитования, страхования, инвестирования.
Отношения с кредитами у опытных экономистов со временем минимизируются, а количество выгодных вкладов и прибыльных инвестиций растет. В школе не преподают финансовую грамотность, это не всегда выгодно государству. Поэтому изучать нюансы обращения с деньгами следует самостоятельно.
На третьем этапе осознается определение пассивных и активных денежных потоков.
Умение считать издержки, рентабельность и чистую прибыль позволяет строить финансовую империю абсолютно любого масштаба.
Миллионы вырастают из копеек, стоит только:
- быстрее погасить кредиты и задолженности;
- приобретать по максимуму «продукты» для собственного развития;
- зарабатывать с удовольствием;
- уметь делиться и вкладывать;
- считать и анализировать;
- оптимизировать активы;
- не спешить тратить на эмоциях, но зарабатывать еще быстрее.
«Покупайте оптом» – эта истина известна всем, но пользуются ей единицы. Не всегда комфортно приобретать много продуктов питания – они могут испортиться, плюс из-за большого веса требуется подключать издержки на логистику, транспорт. Поэтому тут спорный момент, но экономия значительная.
«Кредитные карты сжигают прибыль» – все верно, ведь процент переплачивается солидный, а в год набегает серьезная сумма убытков. Особые враги богатства – «отпуск в долг», «одноразовая вещь на займ», «малознакомый атрибут интерьера в кредит». Следует изучить досконально термины «лизинг», «фрайчазинг», «аренда» и стать раздающим, а не принимающим в этих случаях.
«Акции, бонусы, скидки – не всегда уловка маркетолога». Умение различать, где потребителя привлекают пустой выгодой, а в каком случае скидка носит логичный характер и позволяет приобретать качественный продукт за экономную стоимость, еще один путь к обеспеченной жизни. Выгодными бывают: новые марки и бренды, товары сезонного характера (приобретать их стоит не во время сезона), скидка на продукт низкого спроса.