Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно написать заявление в банк на снижение процентной ставки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На рассмотрение заявления банк отводит себе 30 дней. В большинстве случаев решение принимают раньше, но возможны и задержки. Особенно это касается ситуаций, когда произошло резкое снижение ключевой ставки и в финансовую организацию обращается одновременно большое количество клиентов с аналогичными заявлениями.
Схема рассмотрения банком вопроса о снижении процентной ставки
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменение постоянной ставки является правом кредитора, а не его обязанностью. Т.о., банк может отказать в удовлетворении вашей просьбы без указания причины.
При оформлении запроса клиенту никаких дополнительных документов собирать не требуется. Финансовое учреждение займется этим самостоятельно, т.к. для оценки рисков запрашивается внутренняя информация банка. Будут оценены оставшиеся срок и размер долга, отсутствие просрочек по платежам, наличие страховки.
Если ключевая ставка сильно изменилась, а клиент удовлетворяет требованиям, то вместе с положительным ответом заемщику будет отправлен новый график платежей.
В каких случаях банки отказываются снижать ставки?
Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:
-
не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности
-
имеется задолженность по рассматриваемому кредиту
-
несоблюдение сроков выплат по кредиту.
Насколько это выгодно?
Прежде чем написать заявление в банк на снижение ставки, оцените выгодность этой затеи. В этом поможет любой кредитный калькулятор, в котором можно указывать произвольные параметры. Такую программу легко найти в интернете.
Разберем на примере. У вас оформлен кредит под 16% годовых на 15 лет, остаток задолженности составляет 3 млн. рублей. Появилась возможность понизить ставку до 14%, стоит ли это делать? Давайте посчитаем:
- по текущим условиям размер платежа составляет 44 061,02 рубль, а переплата за весь срок погашения 4 930 983,60 рубля;
- после снижения ставки ежемесячный взнос станет 39 952,24 рубля, выплата по процентам 4 191 403,20 рубля.
Разница очевидна. Регулярный платеж снизится больше чем на 4 тысячи рублей, суммарная переплата при оплате по графику – почти на 740 тысяч рублей. В этом случае уменьшение кредитной ставки оказывается очень выгодным для клиента.
Однако не стоит путать понижение процента с рефинансированием. Данный вид кредита оформляется в другом банке, которому все равно придется заново переплачивать с текущей суммы займа. Если вы перекредитуете задолженность по аннуитетной схеме платежей, в первое время будете платить только проценты. Так что лучше снижать ставку в том же банке, где у вас сейчас оформлен кредит.
Причины для снижения ставки
Заемщики, оформившие договор по слишком большой процентной ставке, рано или поздно приходят к пониманию, что сумму выплаты можно уменьшить благодаря обращению в финансовое учреждение. Следует отметить, что обо всех причинах, способных повлиять на понижение выплат, должно быть прописано в договоре с компанией. Случаются ситуации, когда банк решает поднять процент. Конечно, подобный вариант обязательно должен присутствовать в договоре, подписанном заемщиком. Поэтому перед отнесением заявления, нужно самостоятельно или при помощи юриста изучить бумаги по оформлению ипотеки.
Если там имеются поводы пересмотреть процентную ставку, нужно немедленно заполнять необходимые бланки. Сбербанк оставляет право отказать клиентам в процедуре, поскольку она не входит в их обязанности. Однако принять заявление работники фирмы обязаны. Среди самых главных причин снижения процентных выплат можно выделить:
- Заемщик принимает участие в социальной программе, предполагающей закрепление за ним определенных льгот.
- Ухудшение финансового состояния клиента, в связи с которым он становится временно неплатежеспособным.
- Ситуации, не описанные в официальных бумагах.
Как подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк
Информации относительно изменения процентов по выплате за ипотеку на сайте финансового учреждения нет. Это объясняется тем, что такая процедура имеет не массовый, а скорее индивидуальный характер. Для выяснения всех способов и изучения нюансов лучше обратиться в офис организации. Компетентные сотрудники объяснят все аспекты данной процедуры и дадут бланк для подачи обращения.
Сделать все вышеописанные процедуры можно в любом отделении, однако чаще всего рекомендуют обращаться по адресу, где оформлялся договор. Любой центр ипотечного кредитования не сможет отказать в подаче прошения. Обратитесь в специальное окно с надписью: «Сопровождение ипотеки». Перед этим следует поинтересоваться, есть ли возможность занять очередь в электронном порядке. В противном случае придется прийти как можно раньше и провести в здании порядка часа или больше. Если же заемщик предпочитает решить вопрос в более ускоренном варианте, он может отправить все необходимые бумаги на электронную почту банка.
Рассмотрение прошения проводится на протяжении нескольких дней. Чаще всего операция занимает от десяти до тридцати рабочих дней в зависимости от причин и процента.
Как можно снизить ставку
Для всех разновидностей ипотечного кредитования, за исключением ипотечного продукта в рамках материнского капитала и «военной» ипотеки, Сбербанк предлагает три варианта уменьшения процентной ставки по кредиту:
- уменьшение процентной ставки на один процент в случае страхования жизни клиента банковского учреждения и его здоровья,
- уменьшение ставки по ипотеке на одну десятую процента в случае оформления соглашения в электронной форме (услуга может быть заказана через «Сбербанк Онлайн»),
- уменьшение ставки в рамках ипотечного кредитования на два процента в случае покупки жилой недвижимости у организаций застройщиков-партнеров Сбербанка, перечень которых располагается на официальном сайте банка, а также при сокращении срока ипотеки до семи лет.
Важно! На величину ставки оказывает влияние и то, получает заявитель зарплату на карту банка, или нет. Если да, то Сбербанк по определенным ипотечным программам уменьшает ставку на полпроцента.
Выполнив три условия, можно уменьшить ставку на три процента, а если заявитель еще и получает зарплату на карту Сбербанка, то суммарное снижение составит три с половиной процента.
Рефинансирование ипотечного займа
Судебное разбирательство занимают у любого человека огромное количество времени нервов и сил. Именно поэтому многие граждане, получив отказ от своего банка, принимают решение просто провести рефинансирование кредита. То есть обратиться в другой банк, в котором будут предложены более лояльные условия. Выбрав подходящее финансовое учреждение, нужно будет подготовить такие документы:
- паспорт гражданина России;
- договор на ипотеку;
- последующие соглашения, если они были оформлены;
- справка из первого банка о том, какая сумма задолженности осталась;
- график ранее установленных кредитных платежей и своевременность их погашения;
- справка о получаемом доходе и по зарплате официального трудоустройства за последний год;
- документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
- договор купли-продажи и технический паспорт.
Собрав необходимые документы, нужно написать заявление на рефинансирование. Чтобы не ошибиться с выбором, необходимо собрать предложения в разных банках. Сравнить их, выбрать самое выгодное, направить свое предложение туда. Обычно финансовые учреждения идут навстречу подобным заявлениям, так как для них положительные решения по рефинансированию являются прямой возможностью получения нового клиента.
Как снизить процент по действующей ипотеке Сбербанка
Существует немало способов уменьшить процентный показатель по ипотечному кредиту. Для этого можно обратиться с заявкой на участие в специальной программе снижения ставки или подать соответствующее обращение в банк. Есть ряд граждан, которые могут рассчитывать на такое решение в льготном порядке. К примеру, речь идет о военных или многодетных семьях, о ветеранах и владельцах материнского капитала.
Конечно, можно оформить другой заём, под меньшие проценты и погасить первую ссуда, однако, такой шаг очень хлопотный и может занять немало времени. Второй вариант – это подать заявление на снижение ставки по ранее выданному ипотечному кредиту. Если клиент будет соответствовать условиями программы и требованиям банка, то решение по обращению примут положительное.
Через отделение. Для многих граждан любая процедура обращения в банк представляется сложным действием, требующим обязательной подготовки документов. Чтобы составить документ правильно, специалисты рекомендуют воспользоваться специальным образцом заявления на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка в этом году. Изучить пример можно в интернете или в отделении кредитного учреждения. Следует отметить, что в обращении должны присутствовать такие данные, как:
- ФИО заявителя, его адрес и паспортные и контактные данные.
- Наименование документа.
- Причина обращения.
- Личная подпись и дата заемщика.
После составления заявки, ее останется передать сотруднику Сбербанка, который на втором экземпляре поставит отметку в получении обращения. После принятия решения, клиенту отсылается СМС-сообщение или звонит сотрудник банка.
Через Сбербанк Онлайн. В последние годы Сбербанком стали широко использоваться и повсеместно внедряться различные инновационные технологии и онлайн-сервисы. Применяются такие возможности и при обращении за снижением процента по ссуде. Чтобы подать онлайн-заявку, достаточно иметь доступ в Интернет и подходящее устройство. Процедура достаточно простая:
- Составить заявку в свободной форме.
- Сделать сканированную копию с документа.
- Написать обращение через форму обратной связи и прикрепить к нему сделанный скан.
- Отослать и ожидать итогового решения.
Результат может быть сообщен по телефону или в коротком текстовом сообщении. Следует отметить, что такой вариант обращения имеет юридическую силу и не отличается отличной подачи заявки в отделении банка.
На какую недвижимость можно снизить ставку?
Прежде всего, снижение ставки возможно на оформление и приобретение квартир. При заключении таких сделок учитываются интересы обеих сторон.
Заемщик сам выбирает подходящего риелтора, предварительно изучив оценки.
Следующий этап – согласование условий с кредитором. Важное преимущество Домклик – возможность приобретения новостроек на выгодных условиях.
Застройщики при оформлении сделок с недвижимостью тоже получают выгоду – повышение уровня продаж и значительное снижение издержек.
Также с помощью Домклик можно приобрести вторичное жилье или квартиру в проектируемом доме.
Посмотреть или найти подходящий вариант можно в интернете. Для посещения стройплощадки и скачивания плана будущей постройки обратитесь к сотрудникам девелопера.
Многие пользователи задаются вопросами, как не переплачивать агентам и есть ли необходимость в оценке.
Также их волнует, чиста ли юридически приобретаемая квартира. Часто они спрашивают, как можно рассчитать размер ипотеки.
Нередко потенциальные покупатели задаются вопросом, сколько времени и сил им придется потратить на получение ипотеки и заключение договора.
Ответы на эти вопросы можно получить с помощью ссылок на оказание дополнительных услуг от Домклик.
Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки?
Многие люди планируют оформлять покупку собственного жилья, используя при этом ипотечную программу, которую предлагает Сбербанк. Заявление на снижение ставки по ипотечному кредиту, образец которого находится в любом ближайшем офисе фирмы, является важной составляющей. С ним следует ознакомиться еще на самом начальном этапе. Благодаря ему клиент может значительно уменьшить количество средств, затраченных на оплату за покупку дома или квартиры.
Конечно, такая операция не входит в обязанности учреждения и считается скорее его правом. Поэтому сотрудники в обязательном порядке должны предупредить заемщиков, что их заявление может быть даже не рассмотрено. Чаще всего Банк отказывает людям, обратившимся с подобной просьбой без наличия уважительных причин, указанных немного выше.
В любом случае все владельцы ипотечного жилья имеют право знать, как подать прошение о снижении ставки. Если они считают, что компания обязана подтвердить их просьбу, они могут обратиться с иском в суд. Желательно внимательно просмотреть подписанный контракт и найти хорошего адвоката, представляющего ваши интересы на суде.
Какую информацию нужно указать?
Документ составляется в свободной форме. При требовании сотрудников банка придерживаться определенных стандартов следует попросить предоставить образец. Внутренние инструкции финансовых организаций могут изменяться с течением времени, но основные права клиента и принципы работы остаются неизменными.
Текст заявления должен содержать следующую информацию:
- От кого направляется. Ф.И.О. клиента;
- Номер и наименование договора, на основании которого стороны взаимодействуют;
- Цель обращения;
- Основание. Выход закона, личные обстоятельства, участие в госпрограмме, получение льготы;
- Дата подачи, подпись клиента.
Получить консультацию по написанию и необходимым данным можно в любом отделении у менеджеров банка, либо воспользовавшись формами обратной связи на официальном сайте.
Способы снижения процентной ставки по ипотеке
Серьезные и надежные банки хотят обеспечить для своих клиентов выгодные и удобные условия по ипотеке. Поэтому в банках есть свой механизм по снижению процентной ставки по ипотечным договорам, однако не для всех они работают. Поэтому перед обращением в банк с заявлением, нужно удостовериться, что по вашему договору можно снизить процентную ставку.
Банком предусмотрены определенные требования к кредитному договору, и если условия не выполнены, то банк не станет рассматривать заявление на изменение процентной ставки. Например, в Сбербанке к кредитному договору предъявляют такие требования, что ставка не должна быть меньше 12% годовых, а оставшаяся задолженность не должна быть меньше 300000 рублей. Также у заемщика по договору не должно быть просрочек, это помещает при рассмотрении заявки.
Если заемщик подходит по всем требованиям, то Сбербанк может предложить рефинансировать ипотечный кредит под более низкую процентную ставку.
Ещё один способ понизить процентную ставку — реструктурировать ипотеку, то есть пересмотреть её условия. С такой просьбой в банк могут обратиться заёмщики, у которых возникли финансовые трудности. Например, в семье появился ребёнок, они потеряли работу, тяжело заболели, получили инвалидность, дома случился пожар. Сложные жизненные обстоятельства надо подтвердить — свидетельством о рождении ребёнка, медицинской выпиской, справкой от пожарных.
При рефинансировании закрывают старый кредит и выдают новый под более выгодный процент. При реструктуризации банк пересматривает условия имеющейся ипотеки.
Кредитор рассмотрит приложенные документы и примет решение о реструктуризации. Может и отказать, но обычно банк идёт навстречу — ему самому невыгодно иметь проблемную задолженность в кредитном портфеле. А так есть шанс, что финансовое положение заёмщика выровняется и он снова будет исправно платить.
Текущие ставки по ипотеке в Сбербанке
Ипотечный кредит — самый востребованный вид займа. Купить собственное жильё без помощи со стороны могут единицы. Поэтому люди и обращаются в кредитные учреждения. А так как Сбербанк занимает лидирующее положение на финансовом рынке страны, то и выдает львиную долю ипотечных займов на протяжении длительного времени.
И вот здесь возникла коллизия: по результатам работы банка за 2017-2021 годы, произошел дисбаланс в ставках по ипотеке. Клиенты банка, заключившие в этот период ипотечные договора, значительно переплачивают по займам, на 4-8%, чем те, кто его оформлял до или после указанного срока.
Процентная ставка по ссуде на приобретения жилья очень жестко привязана к ставке рефинансирования Центробанка России. Когда в начале 2015 года ЦБ России поднял ставку рефинансирования с 10% до 17% из-за резкого падения цен на нефть, взлетели и ставки по всем видам ссуд. Ипотечные кредиты стали оформляться под 13-15%, а то и выше. В 2017 году ситуация в экономике страны стабилизировалась, что привело к естественному снижению базовой ставки. В 2021 году она составляет уже только 7,3%. Естественно, произошло изменение и ставок по ипотеке.
В 2021 году Сбербанк предлагает ипотечные займы на следующих условиях:
- базовая процентная ставка — 9,25%;
- для семей, у которых более двух детей, с государственной поддержкой — 6,1%;
- приобретение жилья на вторичном рынке (готового) — от 7,3%;
- приобретение жилья на первичном рынке (строящегося) — от 4,1% (на такой размер ставки могут рассчитывать клиенты банка, покупающие квартиры у застройщиков, являющимися партнерами Сбербанка — во всех остальных случаях она будет выше на пару процентов);
- строительство индивидуального дома — 8,8%
- приобретение загородной недвижимости — 10%;
- военная ипотека — 8,5%;
- рефинансирование ипотечных кредитов — 7,9%
- ипотека с привлечением материнского капитала — от 4,1%.
Исходя из приведенной информации, естественным выглядит желание многих клиентов изменить действующий договор по ипотеке.
Требования к клиенту и договору
Чтобы банк пошел навстречу и снизил процентную ставку по действующему ипотечному соглашению, важно соблюсти ряд требований:
- являться гражданином РФ;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где осуществляет деятельность ВТБ;
- предоставить документальное подтверждение платежеспособности;
- иметь положительную кредитную историю;
- соблюдать график погашения и не иметь просроченных платежей по действующему ипотечному соглашению;
- не иметь ограничений в дееспособности.
Требования к кредитному договору следующие:
- валюта кредитования – российский рубль;
- с момента оформления кредита должно пройти не менее 1 года;
- процентная ставка превышает 10,5 % годовых;
- остаточная задолженность – более 500 000 рублей;
- с клиентом не заключался договор реструктуризации долга.
Банк не примет на рассмотрение заявление от клиента, у которого ипотека оформлена по программам «Военная ипотека», «Социальная от РЖД». Все остальные заемщики, не имеющие просрочек, могут обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки.