Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки для многодетных семей в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Конечно, это не все банки, участвующие в программах льготного перекредитования многодетных семей. Обратиться можно и в другие учреждения: Росбанк, Райффайзенбанк, Зенит, Левобережный и пр. В госпрограмме «6%» участвуют более 40 банков. А те, что не участвуют, часто предлагают собственные, не менее выгодные условия.
Рекомендуем вам в первую очередь обратиться в ваш текущий банк – составить с ним дополнительное соглашение к договору гораздо проще, чем подписать новый документ со сторонним учреждением.
Также обратите внимание, что для военнослужащих, детей-инвалидов, матерей-одиночек и прочих особых категорий заемщиков могут действовать более выгодные программы. Об их наличии можно узнать, проконсультировавшись с менеджером банка.
✔️ Пoлyчить льгoтнyю cтaвкy мoжнo тoлькo нa пoкyпкy пepвичнoй нeдвижимocти. Квapтиpa или дoм c yчacткoм мoгyт быть пpиoбpeтeны пo дoгoвopy дoлeвoгo yчacтия или кyпли-пpoдaжи y юpлицa.
✔️ Кpeдитный дoгoвop дoлжeн быть oфopмлeн в пepиoд дeйcтвия пpoгpaммы: c 1 янвapя 2018 гoдa дo 31 дeкaбpя 2022 гoдa. Или дo 1 мapтa 2023 гoдa, ecли дeти poдилиcь в тeчeниe 2022 гoдa. Baлютнaя ипoтeкa нe cyбcидиpyeтcя — льгoтy пpeдocтaвят тoлькo нa pyблёвый зaём.
✔️ Cyммa кpeдитa, нa кoтopый дaдyт льгoтy, зaвиcит oт peгиoнa. B Mocквe, Mocкoвcкoй oблacти, Caнкт-Пeтepбypгe и Лeнингpaдcкoй oблacти cyммa дoлжнa быть нe вышe 12 млн pyблeй, в дpyгиx peгиoнax — нe вышe 6 млн. Caмa квapтиpa, paзyмeeтcя, мoжeт cтoить и бoльшe: oгpaничeниe pacпpocтpaняeтcя нe нa цeнy нeдвижимocти, a нa cyммy кpeдитa.
✔️ Пepвoнaчaльный взнoc дoлжeн cocтaвлять минимyм 20% oт cтoимocти нeдвижимocти.
Кcтaти, льгoтa pacпpocтpaняeтcя и нa peфинaнcиpoвaниe. Ecли coбиpaeтecь пoгacить cтapyю ипoтeкy нoвым зaймoм c льгoтнoй cтaвкoй, пoзaбoтьтecь o тoм, чтoбы 20% cтapoгo кpeдитa yжe были пoгaшeны; дoгoвop был oфopмлeн дo 1 янвapя 2018 гoдa; жильe былo кyплeнo нaпpямyю y зacтpoйщикa; бaнк, выдaвший ипoтeкy, вxoдил в пepeчeнь opгaнизaций, yчacтвyющиx в пpoгpaммe. И зaвeдитe peбeнкa: бeз нeгo льгoтy нe дaдyт.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Необходимые документы
Чтобы воспользоваться помощью государства и получить положенные 450 000 при рождении третьего ребенка, необходимо предоставить соответствующее заявление и перечень документов в банк, где открыта ипотека:
- Заполненное заявление по форме банка;
- Заявление-согласие на обработку персональных данных заемщика и его детей;
- Паспорт заемщика;
- Свидетельства о рождении детей, паспорт при наличии;
- Нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие степень родства заявителя и его детей;
- Копия договора купли-продажи/договора ипотеки/договора долевого участия.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Необходимые документы
От того, происходит перекредитование в собственном или в чужом банке, зависит и список бумаг. Если речь идет о заключении доп. соглашения, понадобится принести только документ, подтверждающий льготу (свидетельство о рождении ребенка). Вся остальная информация у займодателя есть.
При заключении нового договора в рамках государственной программы рефинансирования ипотеки понадобится обширный пакет справок и копий (у каждого банка список свой):
- паспорта заемщиков;
- свидетельства о рождении детей и заключении брака (для супругов);
- карточки СНИЛС;
- копии трудовых книжек (для подтверждения трудового стажа);
- справки 2-НДФЛ или по форме банка;
- документальное подтверждении права собственности на жилое помещение;
- действующий кредитный договор;
- удостоверения личности созаемщиков (при наличии).
Погашение ипотеки при рождении третьего ребенка: что это за госпрограмма?
С начала 2019 года многодетным семьям стала оказываться дополнительная государственная поддержка. После рождения третьего или усыновления многодетным семьям предоставляется право получить помощь в погашении ипотеки. Предусмотрена выплата в размере 450 000 рублей, которую можно направить на погашение задолженности по ипотечному кредиту.
В 2020 году на реализацию программы выделено более 28 миллиардов рублей. Её условия регламентирует ФЗ №13. Новый закон предусматривает выплаты по ипотеке со следующими особенностями:
- Право на 450 000 рублей имеют семьи, в которых в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 родился третий ребенок, четвёртый и более.
- Оба родителя или заёмщика, а также дети, являются гражданами России.
- Погашение ипотеки для семей с детьми возможно только единожды. Деньги идут на уплату основного долга. Если сумма долга меньше 450 000 рублей, тогда заёмщики могут направить деньги на уплату процентов.
- Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке, на покупку дома. В том числе рефинансирование.
- Ипотека была выдана до 1.07.2023.
- Ипотека выдана банком, зарегистрированным на территории РФ.
Как получить выплату многодетным семьям, где родился третий ребенок
Заёмщики могут заранее рассчитать, насколько изменится платеж по кредиту, и какова будет итоговая переплата. На сайтах многих банков установлены специальные ипотечные калькуляторы, которые позволяют производить различные расчёты.
За реализацию программы отвечает компания Дом.рф. Необходимо обратиться к её представителям, и после рассмотрения заявки, они решат, имеет ли право многодетная семья, где родился третий ребенок и более, на получение гос помощи в размере 450 000 рублей. Компания занимается проверкой документов и условий, выплата же отчисляется из средств федерального бюджета.
- Сформируйте пакет документов и отдайте на проверку в банк.
- После проверки, если документы соответствуют всем требованиям и заполнены корректно, банк направляет их в Дом.рф. Сотрудники проведут проверку и вынесут решение о правомерности выделения денег.
- В случае положительного решения компания перечисляет деньги в банк, который выдал ипотеку, на счет, указанный в заявлении.
- Банк сделает частично-досрочное погашение, пересчитает сумму остатка и составить новый график платежей.
Банк рассматривает документы до 30 дней. Ещё 10 рабочих дней нужны компании Дом.рф. Она имеет право продлить рассмотрение заявки. При положительном решении перевод осуществляется в течение 7 рабочих дней. Обычно процесс получения выплаты в 450 000 рублей занимает 2 месяца с момента формирования пакета документов.
Правовые аспекты льготного кредитования многодетных семей
Если гражданин хочет взять ипотеку для многодетной семьи, необходимо ознакомиться с правовыми аспектами вопроса. Действующие программы предоставляются на основании перечня нормативно-правовых актов. Необходимо ознакомится со следующими из них:
- ФЗ №102 от 16 июля 1998 года – регламентирует правила предоставления ипотеки.
- ФЗ №157 от 3 июля 2021 года – определяет правила предоставления субсидии за рождение третьего и последующих детей.
- ФЗ №256 от 29 декабря 2006 года – фиксирует нюансы получения и использования материнского капитала.
- Постановление Правительства №1017 от 30 декабря 2021 года – определяет правила выделения субсидий из Федерального бюджета.
Программа ипотечного кредита для многодетных
Многодетной в Российской Федерации считается семья, в которой воспитывают трех и более детей, не достигших 18 лет. Однако в отдельных регионах Российской Федерации учитывают совершеннолетних детей, которые учатся на очных отделениях ВУЗов и находятся на иждивении родителей. Этот статус должен быть подтвержден документально в органах соцобеспечения.
На 2021 год правительство РФ разработало несколько программ, которые создают льготные условия многодетным семьям для получения ипотеки. В том числе социальная и семейная ипотека.
Ипотека предоставляется согласно правилам, описанным в Федеральном Законе №102 от 16 июля 1998 года.
Кому можно взять льготный кредит под 6% (5%). Видео пояснение ипотечного брокера
Льготные условия кредитования в рамках государственной программы доступны при соблюдении следующих параметров:
- если соискателю ипотеки на момент рождения второго и следующего ребёнка исполнился 21 год. Кредит можно брать лицам, которые на момент окончания выплат по ипотеке будут не старше 65 лет;
- льготные условия распространяются на членов семей, которые трудятся на протяжении 6 месяцев у одного работодателя;
- ИП, имеющие прибыльный бизнес в течение года перед оформлением ипотеки;
- если второй или третий ребёнок родился в семье в период между 1 января 2021 года и концом 2022 года;
- возможно участие четырёх созаёмщиков: жена, муж или родители.
Программа не распространяется на детей, которые родились до момента начала действия программы. Также предоставляется помощь семьям, взявшим ипотеку до начала года. Её разрешается рефинансировать по новым условиям.
Законодательное регулирование
Подтверждающий право на выплату для многодетных семей закон был принят 3 июля 2019 года под номером 157-ФЗ. Изначально предполагалось, что документ будет утвержден раньше. Согласно поручению президента, проект должен быть разработан до 25 марта 2019 года. Но в действительности проект внесли в Государственную Думу только 7 мая, а приняли 19 июня.
Но подписание президентом закона еще не давало права воспользоваться льготой. Только после вступления в силу постановления Правительства №1170, где подробно указаны условия и порядок выдачи денежных средств, семьи получили возможность обратиться в банк и получить государственную поддержку. Таким образом, действие программы фактически началось с 25 сентября 2019 года.
Причины отказа в господдержке
На практике многие семьи столкнулись с тем, что еще на этапе рассмотрения документов им отказывают в получении выплаты. Причины отказа могут быть следующие:
- несоответствие хотя бы одному из условий участия в госпрограмме;
- неправильно оформлено усыновление ребенка или оно не подтверждено документально;
- цель в кредитном договоре не соответствует тем что указаны в законе;
- жилье куплено по неустановленной форме, например по предварительному договору купли-продажи;
- нецелевое расходование средств;
- ЗАГС и ЕГРН не предоставили данные в ДОМ.РФ (в этом случае вы можете обратиться повторно в ДОМ.РФ).
Условия для получения льготной ипотеки
Льготная ипотека — новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:
- появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
- покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
- размер займа не превышает 3 млн. рублей (для жителей крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей эта сумма увеличена до 8 млн. рублей);
- уплата хотя бы 20% стоимости приобретенной недвижимости самими заемщиками;
- обязательное страхование не только недвижимости, но и своих жизни и здоровья.
Льготы 2022 года: актуальные программы
Государством предусмотрено четыре вида кредитования. Но прежде чем обращаться за оформлением, давайте подробнее рассмотрим, какие есть льготы по ипотеке.
| Название программы | Описание |
| Ипотека россиянам по ставке 6,5% . |
Получить льготный кредит можно только, если покупаете дома застройщика. Столь выгодные предложения предназначены практически для всех, причем вне зависимости от того сколько вам лет, замужем/женаты ли вы, сколько детей успели родить и места проживания. Но есть ограничения по сумме (6-12 млн. рублей). Точная сумма зависит от местности, где берется ипотека. Программа действовала 17.04. 2022 по 1.07.2021 года. |
| Ипотека для семей, с двумя+ детьми. Ставка – 6% годовых. | Чтобы получить льготы по ипотеке с детьми, нужно чтобы второй ребенок появился после 2018 года (включительно). Родители могут приобрести жилье у застройщика или заняться рефинансированием кредита. Для жителей дальнего востока ставка ещё более выгодная – 5%, а выбор недвижимости больше. Например, недвижимость можно приобрести не только у застройщика, но и на вторичном рынке или даже доме в деревне. |
| Сниженная ставка на жилье в сельской местности – 3% годовых | Льготный кредит работает только в некоторых регионах Дальнего Востока, и других областях, где заемная сумма составляет 5 млн. руб. (максимум). Для остальных регионов максимально допустимый кредит немного меньше – 3 млн. рублей. В программе не принимает участие Москва, область и Питер. |
| Льготнаяипотека для Дальне Восточного региона под 2% | Программа предусмотрена для недвижимости в городе, в селе или чтобы построить дом. Рассматриваемая льгота предусмотрена для супругов, которым ещё нет 35 лет или для одинокого родителя, у которого несовершеннолетний ребенок. Также ипотека может быть получена владельцем земли на Дальнем Востоке. Максимальная сумма, которую может получить заемщик – 6 млн. рублей. |
Государственные программы помощи для многодетных семей существуют в нашей стране уже продолжительное время.
Множество соотечественников уже воспользовались такой программой и проживают в своем новом просторном жилье, купленном с использованием субсидий.
К примеру, у многодетных семей, вставших в очередь для участия в программе «Доступное жилье» имеются определенные варианты льготных условий ипотеки:
| Местные органы власти | По месту регистрации многодетной семьи, должны оплатить 1/3 стоимости покупаемой недвижимости за счет средств регионального бюджета |
| Ежемесячные субсидии | для таких семей могут предназначаться для погашения кредита в соответствии с графиком |
| При рождении в многодетной семье еще одного ребенка | по социальной государственной программе может быть списано до 18% от суммы предоставленной ипотеки |
| При покупке жилья в ипотеку из бюджета погашается более 30 кв. метров покупаемой недвижимости | что значительно улучшает финансовое положение заемщиков, в особенности, если цена квартиры высока |
| С помощью средств материнского капитала | У многодетных семей, как и у других семей в России, имеется право на оплату кредита за счет маткапитала |
Необходимые документы
При принятии решения между супругами о необходимости покупки нового жилья, нужно прежде всего собрать требуемые документы для подачи в банк:
| Паспорта супругов и поручителей | Сотруднику банка подаются копии и оригиналы паспортов граждан |
| Справка о составе семьи | а также свидетельства о рождении на всех детей |
| Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выкопировка из трудовой книжки | подтверждающие трудоустройство заемщика и его доходы |
| Свидетельство о регистрации брака | Копия и оригинал, документы о присвоении статуса многодетной семьи |
| Документы из местной администрации | о необходимости в улучшении жилищных условий |
| Документы на залоговую недвижимость | Например, свидетельства на право собственности земельным участком (при наличии) |
| Документы покупаемое жилье | Технический паспорт квартиры и т.д. (получается у продавца) |