Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть микрозаймы с нуля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Примерная цена регистрации
Для того, чтоб открыть МФК с нуля вам понадобится зарегистрировать ее на сайте ЦБ РФ и других поднадзорных организациях.
Вот какие действия нужно выполнить:
- Зарегистрировать юридическое лицо если у вас его еще нет. ОТ 12 тыс. рублей разово
- Подготовить комплекта документов для регистрации в реестре МФО
- Открытие личного кабинета на сайте ЦБ РФ и подача документов для внесения в реестр МФО
- Регистрация личного кабинета в Росфинмониторинге, Финомбудсмене
- Вступление в СРО МФО — от 5 тыс. рублей.
- Разработка правил микрозаймов: общие и индивидуальные условия микрозаймов и другие документы. От 5 тыс. рублей
- Разработка правил внутреннего контроля в соответствии с 115-ФЗ от 10000 рублей
- Внесение в реестр операторов персональных данных и подготовка документации по обработке персональных данных обойдутся от 12 000 рублей
- Инструктаж одного сотрудника по правилам внутреннего контроля от 5 тыс. рублей
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
Полноценную работу фирмы обеспечивает огромный список документов, который следует хранить в офисе. Впоследствии они пригодятся при работе с клиентами и на случай различных проверок контролирующих заведений.
С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации обязаны применять базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22 июня 2017 года. Базовый стандарт представляет нормативный документ, который подлежит обязательному применению.
Согласно статье 5 Закона №223-ФЗ базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и представляются на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России.
ШАГ 11. Советы и риски
Микрофинансовые организации подразумевают наличие огромных рисков в своей работе. Несмотря на свою деятельность, есть вероятность иметь дело с недобросовестными заемщиками и впоследствии потерять свое имущество.
Чтобы работать в плюс необходимы высокие ставки по займам. Именно в основе подобных ставок и заложен риск. Ставку в начале составления бизнес-плана компании. При этом учитываются следующие факторы:
- при тщательной проверке заемщика, риск составляет 10% от риска невозврата средств;
- при проверке кредитной истории риск невозврата составляет не более 25%;
- срочные займы – самые высокорискованные. Порядка 30-45% в процентной ставке.
Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.
Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».
Ключевым направлением деятельности МФО выступает предоставление микрозаймов гражданам. Микрозайм представляет собой займ, выданный займодателем заемщику, на условиях, установленных соответствующим договором.
При этом сумма микрокредита не может превышать более 1 000 000 рублей. Широкую распространенность получили:
- микрокредиты «до зарплаты» – как правило, небольшие суммы, предоставляемые на небольшой срок (не более 30 дней);
- займы на развитие бизнеса – выдаются малым и средним предприятиям (в том числе — на начало работы) на определенных условиях; как правило, речь идет о больших суммах на длительный срок;
- микрозаймы, выдаваемые на личные нужды – отличная альтернатива классическому банковскому кредиту; предоставляются на относительно длительный период.
Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.
Какое оборудование нужно для МФО
Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.
Внесение компании в реестр Центробанка
Для других коммерческих организаций оформление заканчивается в день постановки на учёт в налоговой — с этого дня они могут начинать работу. МФО же сначала должны попасть в реестр Центробанка.
ЦБ РФ проверяет не только документы, но и репутацию участников компании, бухгалтера и замов. Если найдутся нарушения, МФО не получит разрешение на деятельность и не сможет работать.
Заявление на внесение в реестр МФО нужно подать в Центробанк. К нему приложить:
- копии устава, решения об учреждении ООО или протокола собрания;
- копию приказа о назначении руководителя компании;
- подтверждение юридического адреса;
- сведения об участниках;
- справки об отсутствии судимостей у участников;
- квитанцию о уплате пошлины в размере 1 500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Нюансы в работе микрофинансовых организаций
Сфера микрозаймов довольно специфическая, в частности, из-за спорной репутации. Чтобы успешно начать бизнес, стоит заранее предусмотреть ключевые нюансы.
Как привлечь клиентов
Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).
Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ. Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.
Где открыть пункт выдачи?
Мы разобрались с тем, как открыть «Микрозаймы». Не менее важен вопрос о том, каким требованиям должен отвечать пункт их выдачи.
- Прежде всего, он должен находиться в людном месте. Хорошо, если неподалеку будет располагаться учебное заведение, крупный магазин, возможно, заводская проходная или питейное заведение не самого высокого ранга. Люди, имеющие склонность занимать деньги «до зарплаты», не должны идти за ними далеко: ведь так они могут передумать или найти другого кредитора.
- Отлично, если офис будет работать круглосуточно. Как открыть «Микрозаймы» и сделать бизнес выгодным? Быть готовым всегда, в любое время оказать услугу нуждающимся. Для этого выгодно нанять двух сотрудников, работающих посменно.
А что делать тем, кто хочет заработать, но не знает, как открыть фирму по микрозаймам самостоятельно, или боится этого? Приобрести франшизу. Есть финансовые компании (например, «Деньги рядом»), которые не только с удовольствием предоставят свой бренд, но и обучат, окажут правовую поддержку, будут консультировать. Франшиза позволит сделать риски минимальными, набраться опыта, приобрести клиентуру и постепенно выйти на самостоятельную тропу микрофинансирования.
В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:
- быть гарантом учредителя при получении им займа;
- выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
- изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
- начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
- заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
- выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.
МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:
- нормативы достаточности собственных средств;
- нормативы ликвидности;
- максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.
Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.
Также нужно позаботиться о выборе надёжного банка для открытия счёта МФО и обеспечения операционной деятельности. Обратите внимание на расчётно-кассовое обслуживание в банке Открытие и тарифы Альфа-Банка на обслуживание юридических лиц.
Очень важно еще до момента регистрации определиться с тем, как будет работать МФО. Так, пойти можно несколькими путями:
- обслуживать граждан своего города, выдавая деньги непосредственно в офисе организации;
- выдавать деньги населению по всей стране в дистанционном режиме.
У каждого формата есть свои достоинства, недостатки и особенности. Проведем их сравнение.
|
Обслуживание в офисе МФО |
Дистанционное обслуживание |
|
|
Нужен ли будет офис? |
Да, в нем будет производиться непосредственная выдача займов. |
Как таковой офис не понадобится, так как люди смогут оформлять заем, не выходя из дома. |
|
Потребуется ли свой сайт? |
Сайт необязателен. |
Сайт будет необходим. С помощью него будут привлекаться клиенты и оформляться займы. |
|
Способы продвижения |
Выгодное расположение в людной части города, яркая вывеска, раздача листовок, вывешивание объявлений, реклама в СМИ (радио, телевидение). |
Реклама в интернете, в том числе контекстная. Размещение объявлений на интерактивных досках, продвижение собственного сайта и сообществ в социальных сетях. |
|
Основные статьи первоначальных затрат |
Аренда и ремонт помещения, капитал для выдачи займов. |
Разработка сайта, создание автоматизированной скоринг-системы. |
|
Основные статьи ежемесячных затрат |
Аренда помещения, заработная плата персонала, реклама, риски невозврата средств. |
Продвижение сайта и его обслуживание, риск невозврата выдаваемых средств. |
|
Преимущества |
Более легкое взыскание задолженностей. Минимизация рисков мошенничества (клиент лично приходит в офис со своим паспортом). |
Автоматизированное обслуживание и оценка платежеспособности. Отсутствие необходимости иметь большой штат работников. Безграничные возможности привлечения клиентов (при этом не придется тратить деньги на аренду офиса и наем персонала в новом городе). |
|
Недостатки |
Для расширения объемов займов придется открывать новые точки, в других городах в том числе. |
Возможны сбои в работе сайта. Возможно оформление займа на имя другого человека мошенниками. Необходимость обеспечения безопасности хранения средств в электронном виде. |