Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки предоставляющие ипотеку без первоначального взноса в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.
Банк оформляет ипотеку без взноса по ставке от 10,4% на первичном и вторичном рынке жилья. Главное условие — приобретаемое жилье соответствует требованием банка, заемщик оставляет под залог другую собственность. В этом случае вносить первоначальный взнос не требуется. Возраст заемщика — 18–75 лет, стаж на последнем месте работы — от трех месяцев, положительный кредитный рейтинг.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 100 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки без взноса отсутствует.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.
Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.
Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.
Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.
В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.
Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Наиболее распространенным ипотечным кредитом является предоставление займа на покупку жилья с внесением первоначального взноса. Для этого надо накопить или взять в долг изрядную сумму, что для некоторых семей становится непосильной задачей. Проблему можно решить двумя основными способами: найти кредитную организацию, готовую выдать ипотеку без первоначального взноса или найти альтернативу взносу.
Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, требует тщательного анализа и индивидуального подхода. При его выборе нельзя исходить из сиюминутной выгоды, а необходимо учитывать все нюансы, способные проявиться в будущем. Надо помнить, что всегда остается надежный вариант – накопление нужной суммы для первоначального взноса. Такая ипотека обычно имеет наиболее выгодные условия.
Кредитные организации в условиях нестабильной экономической ситуации не приветствуют предоставление ипотеки без авансового платежа. Тем не менее эксперты выделяют несколько способов, с помощью которых заёмщик, не имеющий собственных накоплений, может получить долгосрочный жилкредит. Кратко остановимся на этих вариантах:
- Программы льготного ипотечного кредитования. Для граждан незащищённых категорий государство разработало ряд программ, направленных на оказание помощи в улучшении условий проживания. О том, какие из них доступны, соискатель кредита может узнать в органах местного самоуправления по месту проживания. Именно туда он и должен будет обратиться, чтобы получить денежные средства по социальной ипотеке. При положительном решении претендента поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Существует несколько вариантов использования предоставленной помощи. И самым популярным является направление денежных средств на выплату первоначального взноса.
- Военная ипотека. Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса по этой программе могут только военнослужащие-участники НИС (накопительно-ипотечной системы). Огромным преимуществом военной ипотеки является то, что Минобороны РФ не только вносит денежные средства на лицевой счёт защитника Отечества, которыми выплачивается первый взнос, но и проводит за военнослужащего последующие ежемесячные платежи.
- Ипотека под материнский капитал. Субсидия выделяется семьям после появления второго, а также последующих детей. В 2023 году её размер равен 453 тыс. рублей. Направить маткапитал можно на оплату первого взноса по ипотечному кредиту.
Немного цифр. Если предполагается взять долгосрочную жилищную ссуду с объёмом авансового платежа 20%, максимально доступная сумма кредитования при достаточном уровне дохода заёмщика составит 2 млн 265 тыс. рублей. Даже в дорогом столичном регионе её хватит на приобретение жилого помещения площадью 41,58 м2. На начало 3 квартала 2023 года средняя стоимость квадратного метра жилья (за исключением Москвы) составляла 54479 рублей.
- Ипотека под залог имеющегося жилья. Большинство банков легко соглашается на выдачу денежных средств по такой схеме, поскольку для финансовых организаций она выгодна. В отношении заёмщика ипотека под залог недвижимости сопряжёна с рисками. Главный из них следующий: став неплатежеспособным, кредитополучатель может лишиться не только строящегося, но и уже имеющегося жилого помещения.
- Дополнительное обеспечение. Данный вариант предполагает предоставление в залог любых высоколиквидных ценностей, которые банк готов принять к рассмотрению в качестве дополнительного обеспечения, способного заменить первоначальный взнос. Таковыми, помимо недвижимости, могут быть следующие активы:
- ценные бумаги;
- драгоценные металлы;
- земельный участок;
- автомобиль.
Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?
B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.
Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.
К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.
Ипотека без первоначального взноса: виды, особенности
Существует несколько альтернативных способов, позволяющих заемщику оформить ипотеку, не предоставляя первоначального взноса. Среди них:
- Государственные поддержки льготных категорий граждан:
- Предоставляются малообеспеченным и социально незащищенным гражданам (военнослужащие, молодые специалисты, учителя, многодетные и молодые семьи);
- В обязательном порядке, претенденту необходимо встать на учет в органах соц. защиты или администрации МСУ;
- К некоторым представителям льготной категории предъявляются условия по возрастному цензу — не старше 35 лет;
- Подтверждение необходимости в улучшении жилищных условий;
- Кредитуют только те банки, которые состоят в партнерстве АИЖК;
- Дотации от государства чаще выделяют в форме сертификата, срок действия которого не превышает полугода (за это время потенциальный заемщик должен выбрать кредитора и оформить обязательство по ипотеке);
- Размеры субсидий не велики и составляют порядка 10% от выкупной цены объекта;
- Ипотека с использованием материнского капитала:
- Сертификат направлен на поддержку семей, в которых не менее двух детей;
- Капитал может быть использован для внесения первого взноса;
- Использование капитала при ипотеке в обязательном порядке требует получения согласия Пенсионного фонда РФ;
- Родителям, использующим материнский капитал для улучшения жилищных условий, требуется составить нотариальное соглашение, по которому в праве собственности на объект недвижимости будут выделены доли детей (т.к. сертификат является собственностью не конкретного лица, на чье имя выписан, а собственностью всей семьи);
- Использование потребительского кредита в качестве первого взноса:
- Вариант приемлем для заемщиков с большим достатком;
- Провоцирует увеличенную нагрузку;
- Предоставление иного обеспечения по ипотеке:
- Кредитно-финансовые учреждения готовы принять в качестве обеспечения любые высоколиквидные активы;
- Могут быть предоставлены движимые, недвижимые вещи, объекты, имущественные права (участки, коммерческие площади, транспортные средства, ценные бумаги);
- Предоставление в залог другой жилплощади, которая не является предметом ипотеки:
- Указанный вариант даже более предпочтителен, чем базовые условия о залоге;
- Объект должен быть ликвидным;
- Пригодным для проживания;
- Находиться в одном регионе с банком-кредитором;
- Участие в специальной ипотечной акции банка:
- Цель акции — привлечение ипотечных заемщиков;
- Отсутствие первоначального взноса может быть сопряжено с требованием о приобретении объекта только на первичном рынке и у застройщика, выступающего партнером кредитора;
Сравнительная таблица банков, предлагающих ипотеку без первого взноса
Ниже приведена таблица, позволяющая определить, в каких банках дают ипотеку без первоначального взноса. Среди них:
|
Наименование банка |
Ставка по ипотеке |
Максимальный срок исполнения обязательства |
Размер кредита |
Особые условия |
|
Сбербанк |
12% |
30 лет |
До 30 млн. рублей |
Обязательно предоставление имущества (не являющегося предметом ипотеки) в залог; Доступно для клиентов, возраст которых больше 75 лет |
|
ВТБ 24 |
От 11,7% |
20 лет |
До 15 млн. рублей |
|
|
Россельхозбанк |
От 9,75% |
30 лет |
20 млн. рублей |
|
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
45 лет |
До 60 млн. рублей |
Покупка жилья у застройщика-партнера банка; ограничение по регионам |
|
Альфа-Банк |
17,6% |
25 лет |
Особые требования к качеству жилья; Залоговое обеспечение |
|
|
Промсвязьбанк |
От 11,75% |
25 лет |
До 30 млн. рублей |
Залоговое обеспечение |
|
Металлинвест |
13,5% |
25 лет |
До 8 млн. рублей |
|
|
Банк Возрождение |
От 11,5% |
30 лет |
До 15 млн. рублей |
Жилье должно быть приобретено у застройщика-партнера банка и только на первичном рынке |
Многие банки предоставляют возможность оформить ипотеку заемщику, не имеющему первоначального взноса или предоставляя в качестве такового альтернативные варианты, среди которых: материнский капитал, государственные сертификаты и дотации, средства, полученные по потребительскому кредиту. Самым предпочтительным вариантом обеспечения ипотеки выступает недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика на момент оформления обязательства, однако она должна отвечать требованиям ликвидности и годности для проживания в ней. На рынке банковских услуг иногда встречаются акции, по которым кредитно-финансовое учреждение готово предоставить жилье с первичного рынка от застройщика-партнера, но эти обязательства могут нести высокие риски для покупателя-заемщика, так как чаще всего по таким условиям реализуется жилье, еще не сданное в эксплуатацию.
В настоящее время такие условия предлагают «СМП-банк» и «Промсвязьбанк», кредитующие покупки квартир только в новостройках и только у провереных игроков рынка. «СМП-банк» работает с большинством застройщиков и жилых комплексов. Новым участникам рынка предоставляется возможность получить аккредитацию без бюрократических проволочек. В результате, практически любой объект в новостройке доступен к приобретению путем ипотечного кредитования в данной финансовой структуре. При этом соискателям предъявляется жесткое требование: белые доходы, подтвержденные справкой по официальной форме.
Заявленный размер кредитной ставки «СМП-банка» – от 12 %, но в реальности первые несколько лет люди возвращают деньги из расчета 14 % годовых. И лишь после того как будет выплачена пятая часть заемных средств, ставка снижается на два процента, что дает в итоге официально заявленные 12 %. На финансовом рынке пользуется спросом услуга перекредитования. Через 6-12 месяцев выплат должники рефинансируют ипотеку в другой финансовой организации с более выгодной ставкой, менее 10 %.
О том, какой стратегии придерживаются кредитные учреждения, оказывающие услуги перекредитования:
«Размер кредита при рефинансировании ипотеки не превышает суммы, необходимой для погашения имеющейся ссуды. Если человеку осталось выплачивать совсем немного, сумма может быть увеличена, но она не может превышать 80 % оценочной стоимости недвижимости. При этом для расчетов берется уже имеющийся оценочный отчет».
Еще один способ купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса – одолжить деньги у «Промсвязьбанка». Его партнерами является лишь небольшая часть девелоперов. Получить одобрение заявки можно и без официального подтверждения доходов, ставка по жилищным займам – от 12 %.
Как взять ипотеку без первоначального взноса в Москве
Любая проблема предполагает решение, порой неочевидное, но действенное. Для читателей, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке, есть следующие варианты решения вопроса:
- найти банк, который дает ипотеку без первоначального взноса. Какие банки дают такой кредит – об этом читайте ниже;
- воспользоваться нецелевым займом под залог уже имеющейся недвижимости – проценты сравнимы с ипотекой;
- взять потребительский кредит на сумму первого взноса – ставки выше ипотечных, но требования ниже;
- воспользоваться материнским капиталом, но, как правило, банками одобряется только частичное погашение первоначального взноса;
- воспользоваться субсидиями от государства по различным социальным программам;
- провести в сделке завышение цены недвижимости, чтобы обойти требование банка о первоначальном взносе.
Особенности ипотеки без первоначального взноса
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? На практике банки крайне неохотно соглашаются одобрить займ без первоначального взноса. Более того, большинство организаций и вовсе не принимают даже к рассмотрению заявки от клиентов, если в анкете указано желание оформить покупку квартиры без ПВ.
Причин такого поведения несколько. Начнем с того, что само кредитование, в том числе и ипотечное, — это бизнес. А в любом рынке оформление сделки не начинается до просчитывания всевозможных рисков, возможных прибылей и убытков. Поэтому банки оценивают платежеспособность клиента, его кредитную историю и даже внешний вид — все это информация, помогающая определить степень риска при выдаче займа.
Первоначальный взнос в контексте такой проверки — это гарантия сразу в двух вопросах:
- Чтобы получить или накопить ПВ, нужно обладать дисциплинированностью, хорошей работой или, по крайней мере, ценностью на рынке труда. Исключения единичны. Поэтому сформированный первоначальный взнос характеризует заемщика в положительном ключе;
- Если что-то пойдет не по плану и недвижимое имущество, приобретенное клиентом в ипотеку, придется срочно продавать для компенсации и предотвращения убытков, то ПВ поможет выйти в плюс даже в такой сделке. Ведь попавшие к банку квартиры и дома от неудачливых заемщиков — это не только актив, но и статья расходов. Дома нужно содержать, оплачивать коммунальные услуги, делать взносы за участие на торгах, оплачивать работу юристов и страховщиков. Поэтому банк стремится избавиться от такого «счастья» в как можно более сжатые сроки. А для быстрой продажи необходимо установить цену чуть-чуть ниже среднерыночной. Уплаченный заемщиком первоначальный взнос как раз решает эту проблему — сумма не только компенсирует дисконт при продаже, но может даже позволить банку немного выйти в плюс на сделке.
Поэтому для банка кредитование без ПВ автоматически входит в категорию высокорискованных операций. Разумеется, весь получившийся риск закладывается в процентную ставку и в целом более жесткие условия сотрудничества.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».
Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.
Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.
Одалживание у частных лиц
Для формирования первого взноса можно привлечь частных кредиторов, взяв крупную сумму на короткий срок. Чтобы избежать неприятностей, необходимо сразу учитывать потребность в быстром погашении частного долга. Из недостатков данного варианта следует назвать отсутствие возможности оформления возврата через ежемесячные небольшие платежи. Далеко не все заемщики способны сразу после оформления ипотеки отдать долг кредитору в полном объеме.
Если есть возможность, лучше всего занимать у родственников или друзей, надеясь на возможность рассрочки или продления срока возврата. Однако не всегда родственники владеют свободной крупной суммой, а в случае проблем с выплатой будущий покупатель рискует серьезно испортить отношения с близкими людьми.
Льготное кредитование
Эта ипотека предоставляется по льготному кредитованию с помощью государственной субсидии. Но она не позволит оплатить больше 10% от цены недвижимости. Программа предоставляет возможность оформить кредит по низкой ставке. Как получить ипотеку без первоначального взноса в этом случае? Надо предоставить сертификат, который служит подтверждением этого права. Документ получают в уполномоченном органе субъекта РФ.
Выданный сертификат действителен 6 месяцев. Для банков, которые работают по программе, существует список нужных для оформления кредита документов. Чтобы стать участником льготного кредитования, потребуется справка 2-НДФЛ за полгода. Размер платежа не должен быть больше 45% от дохода клиента и созаемщиков.
Таких организаций немного, которыми предлагается ипотека без первоначального взноса. Отзывы свидетельствуют, что нужно ознакомиться с предложениями нескольких банков, а потом принимать решение. Также заемщики советуют предварительно проконсультироваться с финансовым экспертом, который поможет подобрать наиболее подходящий вариант. Займы такого вида предоставляют партнеры АИЖК. В каждом субъекте есть свой перечень организаций, которые занимаются оформлением ипотеки для молодых учителей. Выбрать подходящий банк получится на сайте АИЖК.