Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.
Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?
Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.
«Деньги идут к деньгам» — избитая фраза, которой обычно многие оправдывают свою несостоятельность в качестве инвестора, способного приумножить свой капитал. Однако этой фразой можно руководствоваться, когда появляется некий свободный излишек денег, который можно пустить в оборот. Так делают во всем мире многие века, еще с древних времен. Деньги должны работать и приносить доход!
Но как заставить работать на себя деньги, если вы далеки от финансовой сферы и совершенно не владеете навыками инвестирования? Вариантов потенциально выгодного вложения денег множество. Но управлять деньгами нужно уметь, иначе потерять их — дело нехитрое. Так что если финансовая грамотность у вас напрочь отсутствует, то необходимо доверить принятие инвестиционных решений профессионалам либо понести свои сбережения в банк. Кстати, для начинающего инвестора вложение денег в банк — самое разумное решение. И если банк надежный, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся.
В конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала. Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок — на долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на более длительный период, соответственно и условия клиентам для «длинных денег» предлагаются лучшие. Скажем, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные в зависимости от того, на 3 месяца или на 3 года вы его открыли. Одна и та же сумма денег, скажем 10 тыс. руб., принесет вам доход в 6,64% при вкладе на 92 дня и 10,42% — при вложении на 3 года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем выше процентные ставки предлагаются банками.
Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, то есть капитализируются. Таким образом, сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита, что чревато потерей процентов и штрафными санкциями, постепенно искореняется — все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.
Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит — условия по нему всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?
Конечно, прежде всего срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне — нельзя утверждать, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Не менее важным, как оказывается, для них является фактор неуверенности в стабильности российской экономики и надежности банков. Краткосрочную перспективу спрогнозировать гораздо легче, чем долгосрочную — поэтому вклады на несколько месяцев (до года) оказываются для россиян более предпочтительными.
Конечно, их опасения небезосновательны, но и слишком уж драматизировать ситуацию не стоит. Российская экономика сейчас переживает не лучшие времена, это факт. В ближайшие год-два нас могут не обойти стороной и снижение темпов экономического роста, и рост инфляции. Но что касается надежности банков, то тут с точки зрения государственного контроля все в порядке. Все банки, функционирующие в России и принимающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ).
Под ее юрисдикцию попадают вклады в рублях и иностранной валюте, а также остатки денег на текущих банковских счетах. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Правда, остальные деньги вкладчик получит, скорее всего, с большими потерями в рамках процедуры банкротства банка. Значит, если ваши сбережения превышают означенную сумму, то из соображений минимизации рисков их лучше распределить по нескольким банкам, хотя это и сопряжено с определенными неудобствами. Но, наверное, это не самые большие неудобства в жизни — с ними вполне можно справиться. В особенности если на чашу весов ставится сохранность капитала, не говоря уже о прибыли. Вы тем самым будете следовать важнейшему правилу инвестирования — необходимости распределять активы в инвестиционном портфеле.
Так какие же вклады предпочесть — краткосрочные или долгосрочные? Какой критерий следует ставить во главу угла при выборе вида депозита? В условиях растущих ставок лучше открывать краткосрочные депозиты, чтобы не переоткрывать каждый раз депозит при росте ставок в банках, советует начальник отдела развития депозитных продуктов «Альфа-Банка» Марина Надточий. «В условиях же понижения ставок на рынке (текущие тенденции) лучше открыть долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокие проценты на более длительный срок (на наш взгляд, самый оптимальный срок — 1 год)», — рекомендует эксперт.
Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко поясняет, что поведение клиентов зависит от уровня ставок. Когда ставки высокие, клиенты предпочитают открывать вклады на более длительные сроки для фиксации высокой ставки. При этом особенно удобны вклады с пополнением и снятием. Также все большую популярность приобретают вклады, которые можно открыть через интернет-банк. Это не только экономит время клиента, но и зачастую дает повышенную ставку.
«Сейчас мы наблюдаем перекос в сторону краткосрочных вкладов, что связано с установлением достаточно высоких ставок на рынке, поэтому клиенты не хотят размещаться по фиксированным ставкам надолго. Кроме того, при замедлении темпов роста экономики клиенты не хотят откладывать деньги надолго», — говорит А. Степаненко, отмечая также, что в последнее время растет средний размер вклада — в основном в сегменте депозитов от 400 тыс. руб. Скорее всего, эти сбережения формирует средний класс. Однако это скорее отложенное потребление, чем долгосрочное сбережение, резюмирует эксперт.
А какую валюту предпочесть сегодня при выборе депозитов? «Для того чтобы определиться с валютой для открытия депозитов, специалисты банка уточняют у клиента, есть ли у него кредиты, в какой валюте он тратит деньги на товары первостепенной необходимости, а в какой — на отпуск, какие у него краткосрочные и долгосрочные инвестиционные планы и многое другое. Потому что просто так дать совет о том, в чем сберегать, довольно сложно, это комплексный вопрос. Если, допустим, у клиента есть кредит в валюте, то нужно понимать, что свободные денежные средства правильнее копить в той валюте, в которой у него кредит и основные траты. Срок депозита в определенной валюте также зависит от той периодичности, с которой клиент планирует использовать свои валютные накопления», — заключает Марина Надточий из «Альфа-Банка».
И напоследок: каким бы вкладам вы в конечном счете ни отдали предпочтение — краткосрочным или долгосрочным, валютным или рублевым — не забывайте о серьезном подходе к выбору банка. Он должен быть крупным, и лучше — в той или иной форме контролируемым государством. Это, безусловно, первый критерий, от которого следует отталкиваться при выборе надежного банка. Таким банкам, дабы избежать проблем во всей банковской системе в целом, государство в тяжелые времена оказывает помощь, как это происходило, в частности, в период последнего кризиса в 2008-2009 годах.
Срочный вклад, в отличие от бессрочного, хранится в банке определенный период, после которого возвращается вместе с процентами вкладчику. Это может быть вклад на 2 месяца или несколько лет. При этом снятие средств раньше срока не допускается. Такие депозиты менее удобны из-за ограниченного управления счетом, но выгоднее, чем вклады до востребования. Ставки по срочным вкладам гораздо выше, чем по бессрочным.
Срочные вклады разделяются на:
- накопительные, которые можно пополнять;
- сберегательные, не подлежащие пополнению.
Пример накопительного вклада – пополняемый депозит. Он размещается на конкретный срок с предварительно установленной первоначальной суммой. Это удачное решение для накопления денег на крупную покупку. Выбрав долгосрочный период, можно получить за вклад 10 процентов в месяц и более.
К срочным вкладам относят также индексируемый депозит. Он является структурным продуктом (доходность зависит от нескольких факторов: цен на акции, изменения индексов, опционов и др.) и отличается наличием риска. Это дает возможность получить за краткосрочные вклады 20% в месяц, но не гарантирует этого. Схема работы такого вклада заключается в следующем:
- доходная часть депозита привязывается к ценам на акции, товары или биржевые индексы;
- если в конце периода вложения доходность не изменяется или падает, клиенту возвращается сумма вклада и добавляется минимальный процент (около 1% годовых, как по бессрочному вкладу);
- если показатели, приравненные к доходности, выросли, клиент получает вместе с суммой вклада дополнительный доход.
Металлический счет также может являться срочным вкладом. Его отличие заключается в том, что вместо денег депозит размещается в виде драгметаллов (серебра, золота, платины или палладия). Это могут быть краткосрочные вклады на 8 месяцев или на более длительный срок.
На какой бы срок не открывался вклад, даже если это меньше года, его ставка объявляется в годовых процентах. Рассчитать проценты по срочному депозиту можно таким способом:
- Гражданка Петрова, получив от продажи машины деньги в сумме 150 000 руб., оформила вклад на 9 месяцев под 11 процентов годовых.
- 1 процент от 150 000 руб. = 1500 руб.
- 11 процентов соответственно = 16500 руб.
- За год гражданка Петрова получила бы 16500 руб. по вкладу.
- За 9 месяцев она получит: 12375 руб.: 16500 руб. нужно поделить на 12 месяцев и умножить на 9 месяцев (16500/12*9 = 12375 руб.).
Но так как банки в основном определяют срок вклада количеством дней (такой же период определяется и в договоре), правильнее считать так:
- 9 месяцев (с апреля по декабрь включительно) насчитывают 275 дней;
- 11 процентов годовых из суммы 16500 руб. – это 45,2 руб. в день (16500/365);
- умножив 275 дней на 45,2 руб., получается 12430 руб.
Краткосрочная депозитная программа
Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.
В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам. Наиболее оптимальный вариант – срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.
Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.
На какой срок сделать вклад
Ответить на этот вопрос однозначно непросто. То, что устроит одного вкладчика, для другого может стать недопустимым.
Если деньги в скором понадобятся, выбирайте краткосрочные вклады или же сберегательные депозиты с возможностью досрочного снятия денег в течение месяца.
Если же деньги срочно не понадобятся, лучше выбрать долгосрочный депозит под высокий процент.
Что нужно учитывать при выборе сроков вклада, чтобы получить максимальную прибыль:
- цель открытия депозита;
- уровень инфляции (не стоит путать с );
- динамика снижения/роста процентных ставок по вкладам (информацию можно найти онлайн на сайте Центрального банка РФ);
- показатели стабильности и роста выбранного банка.
При постоянном росте средней процентной ставки в стране открывать долгосрочные депозиты не совсем выгодно. Такая тенденция происходит при кризисных явлениях и высокой инфляции. Рекомендуется выбирать вклады на 3-6 месяцев.
Каков оптимальный срок вклада?
Однако еще не дан ответ на вопрос: на какой лучше период открыть депозит в банке, чтобы получить максимальную прибыли и избежать различных неприятностей (например, связанных со снижением ставки при досрочном изъятии средств и так далее)?
Чтобы получить ответ на поставленный вопрос, необходимо, в первую очередь, определить цель, на которую будут потрачены деньги. Таким образом, если вы планируете купить квартиру через год, то вклад лучше сделать на год. Однако чаще всего вкладчики вносят в банк свои средства для их сбережения. В данном случае придется выбирать между краткосрочным и долгосрочным депозитом. Первый позволяет более свободно распоряжаться вложенными средствами, а второй принесет больше дохода. Конечно, решать этот вопрос придется самостоятельно, но в любом случае не рекомендуется делать вклады как на слишком маленькое время (месяц), как и на очень большой срок (более года).
Стоит учитывать, что внесение депозита на небольшой период будет не слишком выгодным мероприятием, особенно если сумма не слишком велика. Но и открытие вклада на больший срок также может не принести ощутимой прибыли, так как никто не знает, что может случиться в нашей стране через пару лет. Какого уровня достигнет инфляция и не «съест» ли она все, накопленные с трудом, сбережения?
Именно поэтому лучше следовать старому, но проверенному правилу золотой середины — заключать договоры на срок от 3 до 12 месяцев, иными словами вносить депозиты на определенный срок.
Не забывайте еще, что одними банковскими депозитами возможности вложения денег не ограничиваются. Если вы хотите сделать вклад на небольшой срок и при этом желаете активно управлять вложенными средствами, то стоит потратить свои деньги на приобретение акции или пая инвестиционного фонда. Но если вы планируете совершить долгосрочный вклад, то стоит вложить средства в государственные облигации либо драгоценные металлы.
1. Объясни значение терминов.
а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.
б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.
2. Какому понятию соответствуют явления:
-процесс повышения общего уровня цен в стране;
-процесс снижения покупательной способности денег;
-появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?
Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.
3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.
В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).
Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).
Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.
Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.
Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз. Выбирай последовательно одно слово за другим, заполняя каждый пропуск.
1) антиинфлянционные меры;
2) активизация;
3) натуральный обмен;
4) развитие производства;
5) денежная масса;
6) темпы роста;
7) государственный контроль;
8) нормальное развитие.
А-6 Б-8 В-4 Г-5 Д-2 Е-7 Ж-1 З-3
4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.
Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.
Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.
5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.
Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.
Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.
Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.
6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.
Глава 44. Банковский вклад.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором..
Статья 836. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным…
Статья 837. Виды вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)…
Глава 45. Банковский счёт.
Статья 845. Договор банковского счёта.
1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту…
Статья 857. Банковская тайна.
1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте…
1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?
Договор банковского вклада и Договор банковского счёта
2) Что такое депозит, вклад?
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Краткосрочная депозитная программа
Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.
В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам . Наиболее оптимальный вариант — срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.
Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.
Зависимость процентной ставки от срока вклада
Банки всегда заинтересованы в долгосрочных вложениях, так как это позволяет извлечь от их наличия большую выгоду. Однако зависимость процентов и срока вклада является более сложной.
Самые большие проценты банки назначают по вкладам, открытым на срок средней продолжительности – от 6 до 18 месяцев. Особенно в том случае, если начальная сумма вклада превышает 300 — 500 тысяч рублей.
Долгосрочные вклады на 3, а тем более 5 лет, могут иметь уже более низкие ставки, так как банки не могут точно спрогнозировать свои риски на такой длительный срок. Эти риски они вынуждены закладывать в процентные ставки.
Краткосрочные вклады, особенно с небольшой суммой, являются для банков менее выгодными, поэтому проценты по ним также невысоки.
Время хранения депозита
Такое время определяется индивидуально, а сам срок может быть выбран любой, никаких ограничений по хранению вкладов законодательством не предусмотрено. О сроках максимально подробно говорится в договоре, там же указываются и остальные условия пользования.
Отдельным пунктом указывается также возможность пролонгации договора.
Дата начала и окончания действия договора выбирается вкладчиком самостоятельно. Если срок большой, точную дату всегда можно найти в документах, или же обратившись непосредственно в банк, например по горячей линии.
Большим спросом пользуется новая услуга, предлагаемая банками: индивидуальный расчёт срока по вкладу. Окончание срока действия депозита можно установить любым, наиболее удобным, например, 123 дня, или 400 дней, и затем указать это число в договоре. Процентная ставка по такому вкладу назначается в соответствии с условными рамками, в которые попадает указанный период.
Обычно вклад по окончанию действия договора автоматически не закрывается, а переводится в режим «до востребования», процентная ставка по вкладу такого формата значительно уменьшается, и в среднем составляет 0,1 – 0,15 %. Если такой вариант вкладчика не устраивает, во многих случаях можно установить автоматическую пролонгацию вклада.
Если вкладчик по состоянию здоровья или другим уважительным причинам не может прийти в банк лично, он может написать доверенность на распоряжение деньгами.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Наличие или отсутствие капитализации по конкретному вкладу устанавливается его условиями, которые подтверждаются заключаемым договором. То же самое можно сказать и о периодичности капитализации, которая может быть различна.
Чаще всего регулярность капитализации бывает следующей:
- 1 раз в день;
- каждую неделю;
- ежемесячно;
- раз в квартал;
- 1 раз в полгода;
- ежегодно.
Чтобы понять, какая периодичность капитализации является самой выгодной, лучше всего провести расчеты, которые позволят воочию увидеть результат.
Например, допустим на депозит вносится 100 000 рублей на полгода. При этом для простоты расчета ставку примем за 12% в год (1% ежемесячно).
Результат расчетов представлен в таблице.
Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:
| Номер расчетного периода | Сумма на начало периода | Начисленные проценты | Сумма в конце периода |
| При капитализации 1 раз в полгода | |||
| 1 | 100 000,00 | 6 000,00 | 106 000,00 |
| При ежеквартальной капитализации | |||
| 1 | 100 000,00 | 3 000,00 | 103 000,00 |
| 2 | 103 000,00 | 3 090,00 | 106 090,00 |
| Ежемесячная капитализация | |||
| 1 | 100 000,00 | 1 000,00 | 101 000,00 |
| 2 | 101 000,00 | 1 010,00 | 102 010,00 |
| 3 | 102 010,00 | 1 020,10 | 103 030,10 |
| 4 | 103 030,10 | 1 030,30 | 104 060,40 |
| 5 | 104 060,40 | 1 040,60 | 105 101,00 |
| 6 | 105 101,00 | 1 051,01 | 106 152,01 |
Приведенные расчеты позволяют понять, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью.
Вклады бывают срочные, то есть с ограниченным сроком действия договора, и до востребования, когда деньги хранятся в банке бессрочно, пока вы не заберете их. Для получения дополнительного дохода подходят лишь срочные вклады, так как вклады до востребования имеют минимальную процентную ставку, которая не перекрывает инфляции и подходит скорее для временного хранения денег.
Абсолютное большинство банков предлагают своим клиентам воспользоваться не только программами вкладов в рублях, но и вкладами в иностранной валюте – валютными вкладами (чаще всего в долларах США и евро). В данном случае клиент, имеющий определенную сумму денежных средств в иностранной валюте, может сразу открыть валютный вклад, и тем самым обеспечить финансовые потери от обмена валюты на рубли. Кроме этого, нередко открывать валютные вклады гораздо выгоднее, чем рублевые, особенно в те периоды, когда стоимость рубля по отношению к иностранным валютам снижается. Это обеспечивает дополнительную доходность валютных вкладов, даже несмотря на более низкие годовые процентные ставки.
Классические депозитные программы предполагают, что вы вносите денежные средства на банковский счет, а в конце срока действия договора с банком вам начисляются проценты по вкладу. При этом договор вклада заключается на конкретную сумму. Но такой способ хранения денег подходит далеко не для всех потенциальных клиентов, ведь в любой момент может появиться необходимость снять деньги со счета или наоборот вложить дополнительную сумму освободившихся денежных средств. Поэтому вклады могут отличаться друг от друга с точки зрения наличия у клиента возможности внести дополнительную сумму денег на депозитный счет – пополняемые вклады, или возможности в любое время снять часть вклада для личных нужд – вклады с возможностью частичного снятия.
Как правило, при наличии возможности снимать деньги со счета вклада, в депозитном договоре предусматривается некая сумма определяющая минимальный неснижаемый остаток на счете.
Еще одно важное отличие вкладов друг от друга – предусмотрена ли в той или иной депозитной программе капитализация процентов. По вкладам без капитализации итоговые проценты начисляются только на сумму, внесенную на депозитный счет. По вкладам с капитализацией, проценты начисляются не в конце срока действия депозитного договора, а с определенной периодичностью – ежемесячно или ежеквартально. Вкладчик, при открытии договора вклада, выбирает способ использования процентов – либо вывод на карту, либо прибавление к общей суме вклада. Соответственно, во втором случае сумма вклада постоянно увеличивается, а вместе с ней увеличивается и итоговая сумма начисленных процентов, так как они постоянно пересчитываются. То есть вклады с капитализацией процентов в итоге обеспечивают клиенту больший доход.
- Срок действия договора вклада
- Валюта вклада
- Возможность пополнять и снимать средства
В большинстве банков, при завершении договора срочного вклада, если клиент не обратился в банк для продления депозитного договора или не забрал свои деньги, сумма вклада переводится на новый счет и автоматически применяются условия вклада до востребования. То есть это некий вклад «по умолчанию», носящий скорее технический характер, который используется для временного хранения средств на депозитных счетах. В то же время, любой клиент может обратиться в банк и заключить договор по вкладу до востребования.
- Капитализация процентов
Дополнительные условия к договору вклада
Помимо основных условий банки предлагают дополнительные возможности для вкладчиков. Необходимо обратить внимание на эти пункты в договоре:
- повышенный процент в онлайн-системе – для клиентов банка доступно открытие вклада с более высокой ставкой через удаленные каналы обслуживания. Обычно такие программы выделены в отдельную группу «онлайн»;
- выпуск премиальной дебетовой карты – возможность получать повышенный кешбэк и скидки в сети партнеров;
- наличие VIP-сервиса при определенной сумме депозита – личный менеджер и отдельная зона обслуживания, увеличенная ставка по вкладу;
- повышенный процентный доход – при условии оформления полиса страхования (например, страхования жизни);
- заключение кредитного договора с пониженной ставкой – для вкладчиков доступны программы кредитования с более низким процентом.
Так как же выбрать надежный банк?
- Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку. Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
- Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
- Изучайте рейтинги и финансовую отчетность банков. И при этом учитывайте не только его место в рейтинге, но и условия вклада.
- Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
- Внимательно читайте договор!
Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.
Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.
Я свой выбор уже сделала.
Белорусские банки предоставляют клиентам возможность открывать депозиты в белорусских рублях, долларах, евро, российских рублях. От валюты вклада напрямую зависит процентная ставка. Самые высокие проценты по вкладам на сегодняшний день за размещение белорусских рублей достигают 18-20% годовых, российских рублей – до 9-10%, долларов или евро – до 2-2,5%. Такая разница объясняется в первую очередь инфляцией соответствующих валют. По рублям она выше, по иностранным валютам – ниже.
Помимо инфляции, причина кроется в спросе на те или иные валюты и настроениях в обществе. В периоды, когда население ожидает негативных явлений на финансовом рынке, спрос на рубли может падать. Это приводит к повышению ставок по рублевым инструментам, ведь банкам в любом случае нужно их привлекать для кредитования. Как следствие, в такие периоды депозиты могут не только покрыть инфляцию, но и принести дополнительный доход.
Как выбрать банк для вклада денег, ориентируясь на процентную ставку
Выбирая банк для вклада, многие первым делом обращают внимание прежде всего на процентные ставки по депозитам. Вы спросите — а как иначе, когда в рекламе банков то и дело мелькают такие соблазнительные цифры? Казалось бы, осталось определиться с тем, какое предложение сулит наибольшую прибыль, и все. Однако эксперты не устают повторять, что высокая процентная ставка – это еще не гарантия большей прибыли.
Оказывается, далеко не каждый банк ежемесячно начисляет проценты по вкладам – многие финансово-кредитные организации меняют условия депозитных программ каждые три месяца. Как выбрать банк для вклада физическому лицу в этом случае? Стоит обращать внимание не только на обещанную процентную ставку, но и на эффективный процент, который как минимум на 0,5% отличается от заявленного.
Сравнить предложения различных банков с точки зрения выгодности поможет кредитный калькулятор. Однако не стоит рассматривать лишь годовую процентную ставку, стремясь выбрать банк для вклада с максимальными процентами, — эксперты называют такой подход недальновидным.
Высокий процент по вкладам по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями может указывать на то, что:
- Это маркетинговая уловка, и банк скоро снизит процентную ставку. В худшем же случае вы можете стать жертвой финансовых махинаций.
- Банк является новичком на рынке финансовых услуг и нуждается в клиентах.
- В банке была открыта новая кредитная линия, и он нуждается в средствах для ее обеспечения.
- Банк не справляется с обязательствами перед своими вкладчиками и поэтому стремится привлечь как можно больше средств новых вкладчиков.
Страхование вкладов – дополнительные меры безопасности
Что будет с нашим вкладом, если все-таки мы ошиблись, и наш банк обанкротился или у него отобрали лицензию?
Этот вопрос беспокоит всех вкладчиков. В случае с банковскими вкладами, бояться за свои сбережения, если они не превышают сумму 700000 рублей, не стоит.
С 1 октября 2008 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов, причем делают это сами банки совершенно бесплатно для клиентов. Если случится такая неприятность, и ваш банк закроют, в течение 14 дней после наступления страхового случая вам будет возвращена сумма вклада.
В одном банке максимальная сумма компенсации составит 700000 рублей для всех вкладов. На этот пункт стоит обратить особое внимание. То есть, если в одном банке у вас открыто несколько счетов на общую сумму, например, 1000000 рублей, в случае чего вы получите только 700000 рублей. Поэтому целесообразнее открывать счета в разных банках и следить, чтобы сумма на них не превышала 700000 рублей.
Например, положив в два банка по 500000 рублей, в случае банкротства этих банков вы получите все свои деньги в сумме 1000000 рублей. Если же случится так, что сумма вклада все-таки превысит 700000 рублей, оставшиеся деньги также должны быть возвращены. Но только все это затянется на неопределенный срок, и возвращение денег будет возможно только после ликвидации банка и продажи его имущества.
Сейчас активно обсуждается правительственный законопроект о повышении страховки по вкладам с 700000 до 1 миллиона рублей (в первом чтении этот законопроект был принят Госдумой еще в прошлом году).
В зависимости от целей депозиты открывают на короткие и длительные периоды. Высокие проценты с возможностью продления предлагают на срок от 1 года. Классические срочные депозиты нельзя снимать или капитализировать.
В последние годы появляются популярные предложения по срокам — до 91 дня начисляют высокие проценты, а после — проценты снижаются. Это связано с привлечением новых клиентов, в том числе молодого поколения.
Депозит «Управляемый» от Россельхозбанка предлагает клиентам возможность пополнения, расходования и капитализации ограниченных средств. Чем больше период, тем меньше процент общей суммы. Сбережения до 91 дня будут давать прибыль в 6,35 %, до 395 дней — 6,15 %, до 730 дней — 5,60 %.