Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли застраховать дом в двух страховых компаниях одновременно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Что можно застраховать дважды и на каких условиях?
Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования
При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.
Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.
Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:
- в 1-й СК – 1 млн. рублей;
- 2-й – 700 тыс. рублей;
- 3-й – 300 тыс. рублей.
В каких случаях происходит переход права собственности?
Как гласит статья 218 ГК РФ право собственности переходит к другому лицу на основании договоров купли-продажи, мены, дарения или других сделок по отчуждению имущества. Эти способы перехода собственности предусматривают заключение сделки — проявление воли собственников по прекращению гражданских прав у одного из них и приобретению этих прав другим лицом.
Еще одним способом смены собственника является передача собственности по наследству, при этом способе передачи прав, во владение вступает новый собственник на основании закона или завещания. Кроме того, для юридических лиц, после реорганизации происходит передача имущества к правопреемникам юридического лица. Наличие страхового полиса на имущество не влияет на возможность смены владельца, однако законодательством определены случаи, при которых действие страхования прекращается.
А как быть в ситуациях, если двойное страхование обнаруживается уже после того, как страховые суммы выплачены?
Юридическая практика показывает, что в таких случаях страховщик может подать в суд на клиента и привлечь к участию в суде других страховщиков.
Последствия таких действий бывают разные. Например, если страхователю была выплачена двойная страховая сумма от двух компаний, то та из них, которая обнаружила факт двойного страхования может в одностороннем порядке взыскать с клиента выплаченную ему страховую сумму.
Так не редко происходит на практике, но это неправильно.
Считается более правильным, если в суде участвуют все страховые компании, которые выплачивали страхователю компенсацию по причиненному ему ущербу.
По решению суда им должна возвращаться часть страховой суммы, в зависимости от числа страховщиков. Например, если их двое, то каждый должен получить обратно половину выплаченной суммы, если трое – две трети, четверо – три четвертых и так далее.
Но и этот подход подвергается критике. Ведь по условиям договора страхователь обязан был известить каждого из страховщиков о двойном страховании.
Если он этого не сделал, страховая компания имела право отказать ему в выплате компенсации. На этом основании все страховщики имеют право требовать полного возврата страховых сумм.
Последствия двойного имущественного страхования могут быть весьма печальными для желающих получить максимальную выгоду.
Но это справедливо для тех случаев, в которых страхователь умышленно готовил подобную аферу. А как быть с человеком, который заключал одновременно идентичные договора со страховщиками, не имея злого умысла.
Конечно, можно поступить с ним по всей строгости переходного периода экономики. Но можно поступить и более цивилизованно.
Если двойное страхование обнаружено до страхового случая, то соглашения со всеми страховщиками приводится в соответствие с законом.
То есть, страховая сумма уменьшается по каждому договору, доводя их до общей совокупной суммы, которая будет равна первоначальному размеру компенсации по каждому соглашению
Но все несколько сложнее, если двойное страхование будет выявлено после страхового случая. Выплаченная совокупная страховая сумма не должна превысить размер нанесенного ущерба.
Ее можно получить с одной страховой компании, в то время, как другие страховщики разделят между собой выплату, отдавая свою часть компании-плательщику.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Действия при наступлении страхового случая
В случае выявления превышения страховой суммы над страховой стоимостью, страховщик может действовать следующим способом:
- уменьшить страховую премию по ОСАГО или другим страховкам на сумму превышения стоимости объекта;
- при выявлении мошеннических действий со стороны клиента – аннулировать сделку, потребовав через суд выплаты компенсации за нанесенный ущерб.
Двойное страхование: ограничения, последствия
Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.
Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Страховые риски в правилах страхования квартиры
В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.
Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.
Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует. Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.
При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации. Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться. Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления. Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Двойное страхование: ограничения, последствия
Уcлoвия пpaктичecки вcex ипoтeчныx пpoгpaмм пoдpaзyмeвaют oбязaтeльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти. Пoэтoмy вoпpoc o тoм, нyжнo ли этo дeлaть, oтпaдaeт caм coбoй.
Пpaвoвaя бaзa: coглacнo пyнктy 3 cтaтьи 31 Ф3 «Oб ипoтeкe», зaeмщик oбязaн зacтpaxoвaть жильe oт вcex вoзмoжныx pиcкoв.
Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.
При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:
- выбрать страховую компанию;
- собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
- подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
- оплатить страховку.
Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.
Еще один вариант — страхование ответственности перед соседями, его называют страхованием гражданской ответственности. Например, если в квартире прорвет трубу и ее владельцы затопят соседей снизу, страховая покроет суммы ущерба. Если есть страховка, платить за ремонт соседей не придется.
Цена страхования ответственности перед соседями зависит от города, состояния дома и суммы компенсации.
Чтобы получить компенсацию страховой компании нужно:
- постараться уменьшить ущерб, например вызвать пожарных, полицию или сотрудников коммунальных служб как можно скорее;
- взять справку или другой документ у сотрудников служб, например составить акт о затоплении с коммунальщиками;
- сфотографировать или заснять на видео последствия страхового случая, например вздутый пол, отпавшие обои или обгоревший диван;
- зарегистрировать обращение в страховой: позвонить, отправить заявку через сайт или приложение — на это обычно дается от 5 до 14 календарных дней;
- дождаться оценки ущерба сотрудниками страховой компании;
- получить компенсацию.
Чтобы страховая могла оценить ущерб верно, не нужно ремонтировать что-то самим, менять мебель или переклеивать обои. Исключение — замена труб, стен или пола, если это нужно для безопасности жителей дома.
- телефоны;
- компьютеры;
- портативную технику;
- фото- и видеокамеры;
- переносимую аудио- и видеотехнику;
- наручные смарт устройства.
Далее следует информация о том, какие риски предусматривает страховка.
Казалось бы, обширный список рисков, присутствует гарантия и комплексная защита, но дальше следует информация о том, что данная страховка распространяется только одновременно с покупкой новой техники. Так как компания сотрудничает с сетью магазинов электроники и бытовой техники «Связной», нам предлагают посетить один из ближайших салонов и проконсультироваться с сотрудником.
Так как мне эта страховка не подходит, попробую оценить ситуацию, если бы я решил купить себе новую технику, например, ноутбук. Поскольку в технике я разбираюсь, мне бы хотелось, чтобы я сам был волен изучить варианты страховки и подобрать себе подходящую, а затем оформить покупку онлайн вместе с предлагаемой защитой. Такой функционал на сайте отсутствует, но присутствует информация о том, что именно сотрудник будет подбирать оптимальный вариант страховки и оформлять мою покупку. На сайте категорически мало информации о том, что именно представляют из себя такие программы защиты, как защита покупки, гарантия+, комплексная защита. Из всего следует, что для получения страховки я должен посетить ближайший салон «Связного».
Где застраховать персональный компьютер или ноутбук в 2021 году
Здесь все зависит от того, что решит оценщик. Проще показать на примере: вы застраховали свою квартиру на 1 млн руб.; через непродолжительное время случился пожар. Оценщик решил, что весь ущерб, который вы понесли, равен 600 тыс. (мебель, окна, отделка интерьера и т. д.). Если вы согласны с оценкой, стоит принять компенсацию. В противном случае вам будет нужно подавать иск в суд. Идти в суд можно и нужно и в том случае, если страховая компания отказала вам в выплате.
Здесь существует множество вариантов. Например, если причиной того же пожара случайно стали вы или ваши родственники, страховой выплаты, скорее всего, не предвидится. С другой стороны, часто сами страховые компании идут на хитрость. Так, вам могут отказать в компенсации, если был неправильно указан год постройки дома или вы провели перепланировку, не уведомив страховщиков. Также страховые компенсации, как правило, отсутствуют в случае форс-мажоров. Как вариант, в случае военных действий или если на ваш дом упал самолет.
Добровольное страхование защищает от распространенных рисков, среди которых:
- пожар, взрыв;
- залив квартиры;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных аппаратов и их частей;
- причинение вреда здоровью, жизни, имуществу третьих лиц.
Для расширения страховки и заключения договора на индивидуальных условиях вы можете обратиться в офисы «АльфаСтрахование» или заполнить заявление онлайн. Наши менеджеры подберут условия страхования специально для вас.
- Оплата расходов на получение документов. Страховка компенсирует расходы на оплату справки Росгидромета, Государственной пожарной инспекции и другой информации, необходимой для подтверждения страхового случая.
- Временное проживание. Опция компенсирует расходы на аренду жилья, если в результате страхового случая квартира станет непригодной для нахождения в ней людей.
- Временное хранение вещей. Оплата расходов страхователя по размещению имущества, которое невозможно оставить в квартире из-за наступления страхового случая.
- Замена замка входной двери. Опция покрывает риск кражи ключей, подтвержденной МВД.
- Выплаты без справок. Возможность оформления некоторых страховых случаев без предоставления документов из компетентных органов.
- Уборка квартиры. Опция позволяет получить компенсацию расходов, понесенных на восстановительные работы и устранение повреждений в связи с проведением следственных мероприятий и иных действий в результате страхового случая.
- Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
- Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
- Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
- Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
- Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
- Наличные денежные средства в любой валюте.
- Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
- Драгоценные металлы, ценные бумаги.
- Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
- Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
- Продукты питания.
- Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
- Домашние и сельскохозяйственные животные.
- Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.
Для заключения договора страхования квартиры и имущества не нужно никаких документов. Но если произойдет страховой случай, собственнику потребуется подтвердить свои права свидетельством о государственной регистрации или договором.
Титульное страхование (или на более простом языке страхование покупки квартиры) обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.
Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.
Заранее предвидеть такие обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости часто, как правило, просто невозможно. По этой причине, покупая квартиру, вы должны надежно застраховать свою сделку.
К наиболее типичным рискам, покрываемым титульным страхованиям, относятся следующие:
- в процессе оформления необходимых документов для сделки были допущены ошибки;
- имеет место случай мошенничества;
- не были учтены интересы наследников и/или несовершеннолетних лиц;
- предыдущие сделки по приватизации или продаже данного объекта недвижимости не были законными и др.
У каждой страховой есть правила, которые определяют, что можно застраховать, а что нет. Обычно страховка не распространяется на:
- имущество сотрудников предприятия;
- здания в ветхом и аварийном состоянии;
- строения, которые подлежат сносу и капитальному ремонту;
- имущество, которое не обладает юридической чистотой, например имущество под арестом и незарегистрированное оружие;
- драгоценные металлы в слитках;
- имущество в зоне военных действий;
- взрывчатые вещества и боеприпасы.
Сколько стоит застраховать дом
При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.
Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.
Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.
Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.
Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.
Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.
У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.
Куда лучше обратиться?
Сегодня для страхования дома люди все чаще обращаются в такую компанию, как ВТБ 24. Эта фирма работает 15 лет на рынке. Ее офисы расположены в 114 городах РФ. Финансовая стабильность фирма подтверждается авторитетными рейтинговыми агентствами, собственные средства фирмы составляют 12 млрд. рублей.
ВТБ Страхование всегда отвечает по все взятым на себе обязательствам и это является одним из главных преимуществ для покупки полиса. Согласно рейтингу агентства «ЭКСПЕРТ РА» компания относится к категории надежности A++ (самый высокий уровень надежности).
На самом деле сегодня довольно сложно выбрать подходящую страховую компанию. Причина в широком их разнообразии. Но лучше всего доверять проверенным страховщикам, которые уже имеют достаточный опыт и ни разу не подводили своих клиентов.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.