Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Согласие супруга на поручительство по займу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Порядок и условия выдачи государственных гарантий Российской Федерации установлены Бюджетным кодексом РФ и Правилами предоставления в 2009 — 2010 годах государственных гарантий Российской Федерации по кредитам, привлекаемым организациями, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (утв. Постановлением Правительства РФ от 14 февраля 2009 г. N 103 далее — Правила).
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Ответственность мужчины и женщины в гражданском браке
Если мужчина и женщина живут вместе и ведут совместное хозяйство без официальной регистрации брака, то следует помнить, что нормы семейного права по обязательствам супругов на них не распространяются. Это значит, что вся ответственность по кредитному договору наступает только для лица, которое является заемщиком.
Совместного имущества в гражданском браке нет, поэтому отвечать за долги другого лица не придется. Исключением являются только требования к поручителям и созаемщикам, которыми могут быть и гражданские супруги.
Если вам нужна помощь при разделе кредитных долгов или защите от взыскания, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, подготовим документы для судебного разбирательства и документы для подачи на признание банкротства.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Как выйти из созаемщиков при разводе?
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Если же один из супругов является поручителем по кредиту второго супруга, то его положение усугубляется, ведь если должник не в состоянии погасить долг, то обязанность по его выплате ложится на поручителя.
Однако поручитель имеет полное право не погашать эту сумму до получения судебного решения. Без решения суда представители банка не имеют права принуждать второго супруга-поручителя погашать кредит мужа/жены.
Если же поручитель получил от банка требование о погашении кредита, то он по своему желанию может погасить этот долг без судебного решения. После погашения кредита супруг поручитель имеет право подать в суд иск с просьбой о взыскании долга с супруга-должника.
Если же кредит обеспечивался залогом, то поручитель может потребовать через суд обращение взыскания на залоговое имущество, за исключением единственного жилья, которое взято в ипотеку.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
В данной ситуации, к сожалению для вас, суд принял правильное решение.
Выступая поручителем по кредиту постороннего для вас человека, ваш муж не был обязан спрашивать вашего письменного или тем более нотариально удостоверенного согласия. Такого обязательного условия для поручительства не содержится ни в Гражданском, ни в Семейном кодексе РФ. Заключение договора поручительства не является сделкой по распоряжению совместно нажитым супругами имуществом.
Таким образом, с вашего супруга правомерно взыскан долг с процентами на него и расходы кредитора. Но по обязательствам одного супруга допускается взыскание только за счет его личного имущества. Если же его недостаточно, то кредитор вправе заявлять исковые требования о выделении доли супруга-поручителя.
В любом случае, вы не потеряете свое личное имущество, в вашем случае кредитор на него не может претендовать. Кроме того, вы вправе произвести раздел имущества супругов, где с учетом интересов ребенка выделить вещи, принадлежащие лично каждому (мужу, жене, детям), разделить совместно нажитое имущество с учетом долей. Это позволит защитить права членов вашей семьи.
При своевременном и правильном переоформлении имущества многие делают так, что после выделения долей супругов кроме официальной зарплаты у человека не оказывается ни сбережений, ни вещей, на которые можно было бы обратить взыскание. В то же время – члены его семьи владеют многим.
Почему банки требуют согласие супруга на ипотеку
Ипотечный кредит в банке может быть оформлен конкретно на мужа или жену. Аналогично право собственности в ЕГРН на приобретаемую недвижимость можно зарегистрировать только на одного из супругов. Но это не отменяет положения Семейного кодекса. В любом случае купленная квартира, дом считаются их общей совместной собственностью. Соответственно, при разводе и разделе имущества, недвижимость делится пополам, включая неоплаченные долги по ипотечному кредиту.
Ипотека, как правило, оформляется на длительный срок — 10-20 лет. Никто не даст гарантии, что за это время семейная пара не расторгнет брак. При этом банк, предоставивший кредит, получает много проблем, связанных с возможной неплатежеспособностью как заемщика, так и его второй половины. Исходя из этого, банки стараются обезопасить себя от возможных финансовых потерь и для этого у них есть правовые основания.
-
Ст. 7 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года установлено, что оформление недвижимости в залог (в ипотеку) требует на то согласия всех собственников в письменной форме.
-
В ст. 35 СК РФ (п.3) прямо указано: если предметом сделки, совершаемой одним из супругов, является имущество, подлежащее государственной регистрации, необходимо нотариально удостоверенное согласие второго супруга.
Государственный контроль
При отсутствии нотариального согласия соответствующая сделка может быть признана недействительной по иску такого супруга в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки (п. 3 ст. 35 СК РФ). Отметим, что государственный контроль за соблюдением прав супругов участников сделок, требующих получение нотариального согласия, заключается не только в возможности получить последующую судебную защиту. Вмешательство в совершение сделки со стороны уполномоченных государственных органов возможно и на более ранней стадии.
Так, например, при совершении сделок с объектами недвижимого имущества регистрирующий орган, которому представлен пакет документов на регистрацию их участниками, при отсутствии нотариального согласия со стороны супругов приостанавливает регистрацию сделки или перехода прав по ней с предоставлением возможности устранить нарушение, а в случае неустранения причин, препятствующих проведению государственной регистрации прав, — принимает решение об отказе в государственной регистрации (письмо Росреестра от 28.08.2013 N 14-исх/07892-ГЕ/13 «О проведении территориальными органами Росреестра правовой экспертизы представленных на государственную регистрацию прав документов). Как показывает судебная практика, суды отказы в государственной регистрации по данному основанию признают допустимыми (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 28.06.2016 по делу N 33-6436/2016).
Требование об обязательном получении нотариального согласия на сделку касается не только случая, когда продавец состоит в браке, но также и случая, когда он был разведен, но с бывшим супругом не изменил режим общей совместной собственности. Это связано с тем, что расторжение брака само по себе не изменяет законный режим имущества супругов.
Если после расторжения брака раздел имущества не производился, в отношении его сохраняется режим общего имущества и для его отчуждения требуется соблюдение п. 3 ст. 35 СК РФ, т.е. получение нотариального согласия на общих основаниях (Определение Приморского краевого суда от 09.07.2014 по делу N 33-5797).
Проблемы поручительства и риски
Главным риском гаранта является то, что поручитель по кредиту несет ответственность в случае неисполнение финансовых обязанностей заемщиком. То есть, займ брал не он, деньги тратились не на его нужды, а если должник не сможет погасить кредит, то возврат финансов потребуют именно с него.
На практике различают следующие риски поручителя по кредиту:
падение кредитного рейтинга в случае неисполнения обязательств заемщиком или допущения им просрочек;
- опасность потерять собственное имущество в случае судебного взыскания задолженности банком;
- снижение шансов на получение займа или ипотеки для себя из-за высокой кредитной нагрузки.
Супружество и ипотека: тонкости и детали
Как правило, изменение семейного положения стимулирует людей увеличивать занимаемую площадь, или приобретать новую. Приобретение новой площади — это в восьмидесяти процентах случаев — обращение к ипотеке. В последнее время при заключении браков заключаются брачные договоры, регламентирующие раздел имущества после расторжения брака.
Это — единственный документ, который изменяет имущественное положение супругов. Согласно Семейному Кодексу, все имущество, приобретенное после заключения брака, считается совместно нажитым и делится пополам в случае развода.
Рассчитать сумму платежей Вам поможет калькулятор ипотеки онлайн, а учесть все тонкости между составлением брачного договора и условиями ипотеки – эта статья.n
n
При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать его особенности. Так, например в условиях Сбербанка указано, что супруг(а) автоматически становятся созаемщиком.
Вне зависимости от возраста и платежеспособности. Созаемщик, согласно определению — автоматически становится заемщиком, если тот не может в полном объёме выполнить обязательства по срокам и суммам кредита. То есть при отсутствии брачного договора в случае расторжения брака супругу будет положена половина квартиры.
В случае, если в договоре будет прописано иное — квартира будет поделена в соответствии с ним, вне зависимости от вклада каждого из супругов в погашение кредита.
К сожалению, в практике встречаются случаи, когда один из супругов при заключении брачного договора отказывается от квартиры, мотивируя это тем. Что ответственность за выплату ипотеки несет полностью другой супруг.
Даже при обращении в суд, обделенный супруг, вероятнее всего, останется ни с чем. Решение о том, кто станет собственником квартиры и кто будет нести фактические затраты по погашению кредита, принимается между супругами самостоятельно.
Если в силу тех или иных причин будет принято решение о заключении брачного договора, то об этом факте нужно поставить в известность банк. Потому что в ряде случаев супруг все равно станет созаемщиком (как в условиях Сбербанка), но взамен не получит ничего.
Для банка предъявление договора — просто подтверждение решения супругов, и дополнительный параметр для оценки риска невозврата.
Чтобы равномерно распределить и груз ответственности, можно обратиться за помощью к специалистам банка — они могут дать совет по составлению договора или предложить готовый образец. Нотариальное заверение договора — обязательно в любом случае.
Требование банка об обязательном оповещении при изменении условий договора или его расторжении вполне обоснованно.
Поскольку квартира, находящаяся в залоге (поскольку применяется ипотечное кредитование) является одновременно предметом совместной собственности, то интерес банка к предмету залога очевиден.
Все те обстоятельства, которые изменяют степень риска невозврата заемных средств — напрямую касаются кредитора.
Банк также заинтересован в заключении брачного договора при предоставлении ипотечного кредита. При его отсутствии половина квартиры будет принадлежать второму супругу, а банк получит малоликвидный актив в виде доли недвижимого имущества.
Реализовать или представить следующему заемщику половину квартиры — практически нереально. Кроме того, возможны долгие споры в суде о том, кому из супругов принадлежит большая часть заемного жилья, и в каких долях. Это нарушит сроки выплат, и повысит риск невозврата, что невыгодно кредитору.
К тому же в случае потери созаемщика сумма залога упадет, а возможность выплаты кредита оставшимся супругом — снизится.
Кредит без согласия супруга: что нужно знать?
Брак — это налаженная система сосуществования двух людей под одной крышей. Именно поэтому спорные вопросы, возникающие в брачном союзе, достойны отдельного и самого пристального внимания. На основании того, что два человека добровольно заключили союз, они считаются самыми близкими людьми по отношению друг к другу.
Но несмотря на то, что действуют и живут эти люди теперь сообща, в законодательстве РФ не указано, что один супруг может совершить какое-либо действие лишь с согласия другого.
В законе указано, что второй супруг априори осведомлён о действиях первого. В случае с оформлением кредитов без согласия мужа или жены гражданин обязуется самостоятельно отвечать за последствия подобного выбора.
Так что же нужно знать при оформлении кредита без согласия супруга?
В 33 статье Семейного кодекса РФ сказано, что супруги имеют равные права на совместно нажитое имущество (кроме имущества, полученного в дар или по наследству).
Если они не согласны с этим законом, то имеют право заключить брачный договор, где будут чётко прописаны правила пользования имуществом для каждого из супругов.
Также, согласно 253 статье Гражданского кодекса супруги обязуются пользоваться имуществом сообща, но письменное согласие любого из супругов при каких-либо совершаемых действиях не требуется.
Энциклопедия решений. Согласие супруга на получение кредита
Согласие супруга на получение кредита
Согласно п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ нотариально удостоверенное согласие супруга требуется лишь в случаях совершения вторым супругом следующих сделок:
1) по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации;
2) требующих в соответствии с законом обязательной нотариальной формы;
3) подлежащих обязательной государственной регистрации.
Вместе с тем наличие такого согласия на заключение договоров, не подпадающих под эту категорию сделок (например, кредитных договоров), способно выступить существенной гарантией интересов кредитора по ним.
Очевидно, что наличие у банка нотариально удостоверенного документа, подтверждающего согласие второго супруга с заключением кредитного договора, исключает возможность успешного оспаривания этой сделки супругом, не участвовавшим в подписании договора, практически устраняя соответствующие риски кредитной организации.
Таким образом, получение нотариального согласия супруга на заключение кредитного договора обязательно лишь в том случае, когда такой договор предусматривает залог общей недвижимости супругов в качестве обеспечения обязательств должника по сделке*(1). В иных случаях получение такого согласия может быть предусмотрено банковскими правилами выдачи кредитов как средство защиты интересов банка. При этом факт отсутствия нотариально удостоверенного согласия супруга на получение кредита, когда такое согласие не требуется в силу закона, не может влиять на действительность кредитного договора (определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04.08.2011 N 33-21566).
На практике часто возникает вопрос о том, будут ли считаться долги по кредиту, сделанные одним из супругов, их общими долгами в случае отсутствия согласия второго супруга на получение кредита. В связи с этим отметим следующее.
[1]
Таким образом, долги по кредиту, сделанные одним из супругов, считаются общими долгами супругов вне зависимости от наличия нотариального согласия супруга на получение кредита, но при условии, что кредитные средства были использованы получившим их супругом на нужды семьи (в спорной ситуации это обстоятельство устанавливается судом, причем бремя его доказывания несет лицо, требующее распределения долга между супругами). В этом случае взыскание задолженности по кредиту будет происходить за счет общего имущества супругов, даже несмотря на последующее расторжение брака между ними (см. кассационное определение Пермского краевого суда от 03.10.2011 по делу N 33-9961). При недоказанности этого обстоятельства задолженность будет взыскиваться только с того супруга, который заключил кредитный договор.
Можно ли взять ипотеку без согласия супруга: специфические ситуации
| Ситуация | Решение |
|---|---|
| Муж или жена в местах лишения свободы | В этом случае заемщик должен располагать собственным доходом, достаточным для совершения ежемесячных платежей по ипотеке. Некоторые банки могут потребовать брачный договор |
| Супруг не должен знать об ипотеке | Банки отказывают в таких ситуациях. Однако можно попробовать получить деньги на жилье у частного кредитор |
| Супруг не должен участвовать в ипотеке или не дает согласия на ее оформление | Здесь два варианта – оформить брачный договор либо развестись и взять ипотеку на себя. В первом случае понадобится указать, что кредит будет выплачивать только один из супругов из собственных доходов. Соответственно, при разводе жилье будет принадлежать супругу, выплатившему кредит |
| Супруг не должен претендовать на жилье при разводе | Здесь три варианта – заключить брачный договор, взять ипотеку будучи в разводе или оформить кредит на доверенное лицо. В последнем случае доверенное лицо (друзья, близкие родственники) оформляют на себя квартиру, а затем передают ее вам по дарственной. Рекомендуется оформить договор между доверенным лицом и вами, в котором будет указано, что вы будете выплачивать кредит после дарения |