Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование от несчастного случая». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.
От каких рисков защищает страхование
Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:
- произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
- получена бытовая травма;
- произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
- поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
- наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
- наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
- другие внешние воздействия.
Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
Как получить страховые выплаты
Выплаты — денежные суммы, которые мы перечисляем вам при наступлении страхового случая (единовременно). В Правилах обозначен ряд случаев, которые мы не признаем страховыми. Например, страховое покрытие не распространяется на спортсменов, участвующих в травмоопасных соревнованиях, на занятия ребенка в спортивных секциях по экстремальным видам спорта.
Максимальная выплата равна выбранной страховой сумме — от 125 000 руб. до 500 000 руб. Для получения денег вам потребуется:
- Сообщить нам о несчастье любым доступным способом (телефон, факс, электронная почта) в течение 35 календарных дней;
- Направить документы, подтверждающие несчастный случай, в Головной офис ООО «СМП-Страхование» в Москве или в представительства по месту жительства — Санкт-Петербург, Казань, Уфа, Челябинск, Краснодар;
- Подождать рассмотрения заявки.
На какой срок можно заключить договор
Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.
Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.
Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.
Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.
Обязательное и добровольное страхование
Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов. Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон. Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.
Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.
Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.
Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции. Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года. Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.
Как оформить страховку от несчастного случая?
Страховка от несчастного случая является опциональной и может быть оформлена только вместе с любой другой программой страхования, представленной на сайте. Для того, чтобы включить риск «Несчастный случай», введите ваши параметры поездки в калькулятор и нажмите «Узнать цену». На следующем шаге вам будут представлены программы страхования со всеми возможными рисками. Пролистайте немного страницу вниз, вы увидите в списке рисков «Несчастный случай» со страховой суммой в 10000 у.е.. Поставьте галочку в этом пункте и стоимость полиса будет пересчитана с учетом этого риска.
Возможные варианты страхования НС предоставляем по Вашему запросу. Напишите нам или позвоните. Мы учтем все Ваши пожелания и подберем оптимальный вариант страхования.
Что не является страховым случаем
Если бы для выплаты достаточно было получить какую угодно травму на территории работодателя, недобросовестные граждане использовали бы эту возможность для манипуляций со страховкой. Чтобы таких случаев не возникало, предусмотрен ряд исключений:
- Самоубийство или намеренное нанесение вреда себе самому (главное, чтобы это было доказано медиками и/или комиссией по рассмотрению инцидента).
- Травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (считается, что человек сам подверг себя риску, да и появляться в таком состоянии на рабочем месте запрещено).
- Травмы бытового характера, не связанные с производством (то, о чем говорилось ранее, — разогревал себе обед и обжегся и т. д.).
- Повреждения, полученные во время корпоратива и других праздничных мероприятий в коллективе.
- Повреждения, которые человек получил, совершая преступление (например, пытаясь что-то украсть с рабочего места).
Программы страхования от несчастных случаев
Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:
| Страховая компания | Наименование программы | Условия программы | Стоимость полиса |
|---|---|---|---|
| Ингосстрах | «Индивидуал» |
|
500 рублей |
| РЕСО-Гарантия | «Семейная защита – Универсал» |
|
Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей |
| Zetta Страхование | «Экспресс-помощь» |
|
Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера |
| Страховая группа «Макс» | «Год – без забот» |
|
От 799 руб. |
| ВТБ-Страхование | «ОтЛичная защита» |
|
От 624 руб. |
Как известно, ребенок не всегда способен правильно спрогнозировать последствия своих поступков. А высокая двигательная активность, свойственная юному возрасту, приводит к тому, что школьники и младшие ребята получают травмы в обычной обстановке значительно чаще, чем люди с жизненным опытом.
Оформить страховку ребенка от несчастного случая (болезни) могут физические лица — его родители или ближайшие родственники.
На ребенка в этом случае оформляется индивидуальный страховой полис.
Если же страхователи — организация (юридическое лицо), например, общеобразовательная школа, детский клуб или спортивная секция, то чаще всего заключают коллективный договор страхования сразу на группу детей.
Основные страховые случаи:
- получение ребенком травмы;
- диагностированная серьезная болезнь (так называемое — критическое заболевание);
- осложнения после лечения;
- инвалидность;
- смерть застрахованного ребенка.
При страховом случае родителям выплачивается определенный процент или страховая сумма полностью (зависит от условий договора).
Что такое страхование от несчастного случая?
С личным страхованием от несчастного случая вы можете защитить себя или своих близких материально, если вы страдаете от несчастного случая или инвалидности. Существует несколько различных типов персональных правил несчастных случаев.
- Денежные средства для несчастных случаев. Ряд условий выплатит вам наличные, если у вас есть травма. Наличные деньги помогут вам с любыми расходами на лечение, а также для покрытия других расходов. Если вы пропустите работу из-за несчастного случая, этот тип политики обеспечит деньги. Вы можете использовать его для оплаты аренды, за продукты или за все, что вам может понадобиться. Некоторые компании предоставляют наличные деньги за что-то столь же простое, как если бы ваша спина болела из-за попытки поднять тяжелый предмет. Другие компании выплачиваются только в том случае, если вы испытываете что-то довольно серьезное, например потерю пальца. В таком случае вы, вероятно, получите определенную сумму за свою боль и страдания. Претензии обычно принимаются в отношении правил несчастных случаев со стороны людей, участвующих в автомобильных авариях. Если вы слегка травмированы в автокатастрофе, вы можете заполнить необходимые документы, чтобы потребовать свои деньги.
- Случайная смерть. Другой распространенный тип страхования от несчастных случаев — это случайная смерть. Если вы умрете от любого рода несчастных случаев, он выплатит вашим родственникам предопределенную сумму денег. Это похоже на страхование жизни, но не охватывает широкий спектр обстоятельств. Если вы умрете от болезни, вас не будет покрывать страховка смерти. Если вы умрете в автокатастрофе или падении, этот тип страхования будет охватывать вас. Это часто используется как менее дорогая, ограниченная альтернатива страхованию жизни, иногда здоровыми людьми, которые считают себя более подверженными риску смерти в результате несчастного случая, чем болезни или других естественных причин.
- Страховка по инвалидности. Если вы так сильно ранены, что больше не можете работать, страхование по инвалидности выплатит вам ежемесячный доход. Если вы не думаете, что этот тип покрытия необходим, потому что ваш работодатель покроет вас, вы можете быть удивлены. Большинство работодателей должны иметь только краткосрочное покрытие инвалидности в случае несчастного случая на работе. Поэтому они могут покрыть вас до 26 недель. По истечении 26 недель вы можете получить льготы от Администрации социального обеспечения; однако этих преимуществ часто недостаточно, чтобы жить. Страхование от несчастного случая поможет вам гарантировать, что о вас позаботятся.
В жизни много, что неопределенно и, кроме того, на дорогах в эти дни из-за плохих условий и увеличения уровня трафика ситуации временами непредсказуемы и неуправляемы. Несчастные случаи значительно возрастают по сравнению с прошлыми несколькими годами, в частности, и один действительно не знает, когда ситуация выходит из-под контроля. Небольшое планирование может помочь, так как несчастные случаи могут отвлечь вашу жизнь за долю секунды, оставив вас и ваших близких в трудной ситуации эмоционально и финансово.
Несмотря на все возможные меры предосторожности, несчастные случаи могут возникать в любое время, иногда даже приводя к смерти человека. Страхование личной страховки от несчастных случаев обеспечивает защиту и финансовую помощь от таких непредвиденных событий. Вы можете сэкономить медицинские расходы и получить покрытие от случайной смерти, серьезных травм или любой инвалидности. Личное страхование от несчастных случаев — это способ заранее защитить свои финансовые интересы в стрессовой ситуации, связанной с несчастным случаем, причинив серьезную травму, а также распространяется на семью.
Кроме того, существуют два разных типа покрытия политики:
- Индивидуальная страховка, которая охватывает только одного человека, застрахованного в случае аварии.
- Групповая страховка, которая обычно предназначена для группы лиц, взятых сотрудниками вместе или даже членами семьи. Они лучше, относительно дешевле и могут предложить больше преимуществ.
Когда вы начинаете рассматривать различные типы страховки, это может стать подавляющим. 5 типов покрытий, в которых вам будет выгодно иметь необязательное покрытие, добавленное к вашей страховке, а также некоторые советы по экономии денег в зависимости от вашего автомобиля и бюджета.
- Страхование ответственности. Страхование ответственности охватывает вас в случае, если вы находитесь в покрытой автомобильной аварии, и определяется, что авария является результатом ваших действий. Страхование ответственности будет покрывать расходы на ремонт любого имущества, поврежденного в результате несчастного случая, а также медицинских счетов от полученных травм. В большинстве штатов минимальные требования к размеру страховки ответственности, которую должны иметь водители. Однако, если вы можете себе это позволить, обычно рекомендуется иметь страхование ответственности, превышающее требование минимального требования к ответственности вашего государства, поскольку оно обеспечит дополнительную защиту в случае, если вы оказались виновным в аварии, поскольку вы несете ответственность для любых претензий, которые превышают верхний предел вашего покрытия. Вы не хотели бы рисковать платить большую сумму, потому что предел вашей политики был превышен.
- Покрытие столкновения. Если есть несчастный случай с покрытием, страховка столкновения будет оплачивать ремонт вашего автомобиля. Если ваш автомобиль суммируется (когда стоимость ремонта его превышает стоимость транспортного средства) в случае аварии, покрытие столкновения будет оплачивать стоимость вашего автомобиля. Если ваш автомобиль старше, на него может не стоить покрытие столкновения, в зависимости от его стоимости. С другой стороны, если у вас есть более дорогой автомобиль или тот, который является относительно новым, страхование от столкновения может помочь вернуть вас туда, где вы были до повреждения вашего автомобиля.
- Комплексное покрытие. Что, если что-то случится с вашим автомобилем, которое не связано с покрытым несчастным случаем — ущерб от погоды, вы ударили оленя, ваш автомобиль украден — ваша страховая компания покрывает потерю? Страхование ответственности и покрытие конфликтов покрывают несчастные случаи, но не такие ситуации. Эти ситуации покрываются охватом всеобъемлющего (кроме столкновений). Всесторонний охват — одна из тех вещей, которые отлично подходят, если они соответствуют вашему бюджету. Противоугонные и следящие устройства на автомобилях могут сделать это покрытие немного более доступным, но перенос такого типа страхования может быть дорогостоящим и может не понадобиться, особенно если ваш автомобиль легко заменяется.
- Защита персональных травм. В то время как всеобъемлющий охват может быть чем-то, что вам не нужно приобретать, защита личных травм — это то, что вам нужно. Расходы, связанные с несчастным случаем, могут быстро складываться, и для покрытия этих расходов доступна личная защита от травм. С этим покрытием ваши медицинские счета вместе с расходами ваших пассажиров будут выплачены, независимо от того, кто виноват в аварии.
- Защита от незастрахованных/недострахованных автомобилей. Еще одна проблема, которая может возникнуть, заключается в том, что, хотя у водителя может быть страхование ответственности, многие государства имеют относительно низкие требования к минимальному охвату, что могут быть недостаточными для покрытия всех расходов на несчастный случай. Таким образом, если кто-то несет юридическую ответственность за ущерб, связанный с несчастным случаем, вы не получите никакой оплаты, если у них нет страховки, или вы получите меньше, чем вам нужно, чтобы покрыть стоимость ущерба, если ваш ущерб превышает их сумму покрытия. Это тип ситуации, когда защита незастрахованных и недострахованных автомобилистов поможет в расходах.
Как осуществляются выплаты при наступлении страхового случая на производстве
Согласно российскому законодательству, наступление страхового случая тесно связано с выплатой страховой компенсации (денежное возмещение сотруднику при наступлении определенного вида чрезвычайного происшествия). В ст. 3 ФЗ №125 закреплено понятие страхового несчастного случая на производстве. Им считается документально зафиксированная авария, которая привела к получению травмы, увечья или гибели сотрудника в процессе выполнения им своих трудовых обязанностей. Рабочим временем здесь считается не только период занятости на производстве, но и время следования клиента на работу и с работы, если при этом используется служебный транспорт, принадлежащий компании-работодателю.
Кроме того, увечья и травмы, которые были получены в результате чрезвычайного происшествия, обязательно должны повлечь за собой последствия в виде стойкой или временной нетрудоспособности. Если из-за полученной травмы сотрудника переводят на другую работу, это тоже означает, что возник страховой случай.
Согласно закрепленному в законе определению, социальное страхование охватывает весь период рабочей деятельности сотрудника, независимо от срока действия трудового договора и вида выполняемых им работ. Право на получение пострадавшим компенсации возникает с того момента, когда полученную им производственную травму зафиксируют в документах.
Длительность страховки при добровольном виде страхования устанавливается сторонами договора. Они могут определить годичный, месячный или иной срок. Кроме того, данный вид страхования на производстве предусматривает выплату компенсации при травмировании сотрудника в процессе выполнения им конкретных работ, в период командировки и пр.
Но не стоит забывать о том, что при этом возмещается лишь тот вред, который был фактически нанесен здоровью трудящегося. А моральный ущерб взыскивается уже с того, кто его причинил.
При наступлении страхового случая пострадавший работник вправе рассчитывать на получение выплат следующих видов:
- материальная помощь, равная стоимости нужного медицинского обследования;
- временная компенсация, которая выплачивается сотруднику до тех пор, пока он не сможет приступить к исполнению своих профессиональных обязанностей;
- ежемесячные компенсации;
- разовая выплата.
Расходы на реабилитацию также бывают нескольких видов:
- оплата проезда до медицинского учреждения и обратно;
- затраты на лечение;
- расходы на переквалификацию сотрудника после его длительного пребывания в состоянии нетрудоспособности;
- приобретение расходных материалов и лекарственных средств;
- обеспечение транспортным средством со всем необходимым оборудованием для перевозки пострадавшего;
- оплата санаторно-курортного лечения;
- затраты на изготовление протезов (если это действительно необходимо).
Как уже упоминалось ранее, гибель работника или его заболевание вследствие случившейся аварии предусматривает выплату страховых компенсаций его родственникам.
Следует отметить, что добровольный вид страхования на производстве часто подразумевает не столько денежную компенсацию, сколько обеспечение надлежащего медицинского обследования и лечения пострадавшего в том учреждении, с которым компания-работодатель заключила соглашение.
Типы страховых полисов
Страховые полисы могут различаться по срокам страхования:
- пожизненные – в договоре перечислены все допустимые страховые случаи и сумма компенсации каждого вида ущерба. Возможно получение страховой выплаты родственниками в случае потери дееспособности застрахованным лицом, а также его смерти. Выкуп такой страховки возможен лишь через некоторое время, что прописано в договоре;
- имеющие конкретный срок действия – из-за установленных временных рамок выкупить такую страховку не получится. А лица, претендующие на выплату в случае смерти застрахованного, обозначены в соответствующем пункте договора. Причем это не обязательно должны быть родственники, можно указать в этом случае абсолютно любого человека;
- комбинированные – здесь сочетается возможность выкупа страховки в любой момент по усмотрению страхователя, а также бонусы и премии. В договоре по пунктам обозначены сроки действия гарантий по той или иной травме и размер денежной компенсации. Правда, всю придется платить немалые взносы по такой программе, и не факт, что они окупятся.
Еще стоит упомянуть о медицинских страховых полисах. Процедура медстрахования отличается от страхования от несчастных случаев.
Обязательное и добровольное медицинское страхование подразумевает получение медицинской помощи в учреждении здравоохранения, а страховка от НС означает денежную компенсацию застрахованному лицу в случае травмы или его семье в случае смерти.
Величина страховой выплаты каждый раз определяется индивидуально, в расчет берутся факторы, повлиявшие на наступление страхового случая, виды травм, значащиеся в договоре, и сроки страхования.
Основные критерии, которые берутся во внимание при определении суммы выплаты:
- возраст застрахованного лица (риск травмы или болезни пожилого гражданина в несколько раз выше, чем у молодого страхователя собственной жизни);
- его пол (для мужчин полис всегда обходится дороже, чем для женщин, ввиду выбора более опасных и тяжелых профессий, а также менее добросовестного отношения к своему здоровью, по статистике);
- состояние здоровья (наличие хронических заболеваний, перенесенных операций, наследственность и пр.);
- продолжительность договора (страховка, охватывающая более длительный период, покроет максимальный ущерб);
- регулярность и величина страховых взносов.